债务一定是不好的吗？相信很多人对这个问题各有诠释。现今社会，贷款买房、买车似乎成了平常不过的事，但你有量力而为吗？
《988早点up_交换角度》今天请来理财顾问周志强做客，一起来探讨债务和理财之间的关系，如何通过理财享受平衡生活。
债务好坏取决于如何使用
周志强指出，从理财角度而言，债务本身并没有好坏之分，而是取决于如何使用。
他说，债务属于借贷，借贷可分为3大类：生产力借贷、保值借贷和消费性借贷。
他解释，生产力借贷出发点当然是好，但背后肯定有风险，例如贷款买车当电召车司机赚取收入或创业。
“借贷是一把双刃剑，它能够协助你加速达成目标，也有可能会拖垮你，就生产力借贷而言，理财师只能做出适当的评估，无法给予太多建议。”
至于保值借贷，就是贷款买屋子，周志强说，根据大马过去20年的产业成长，一般住宅产业可以抵抗通货膨胀，有保值能力，因此贷款买屋子属于保值借贷。
“而既没有任何生产力，也没有保值能力的就是消费性借贷，这样的借贷只是个人欲望和虚荣心，在借贷前，必须先问自己有没有这个财务能力。”
合理化虚荣消费是理财最大陷阱
”没这么大的头，就不要戴这么大顶帽。“
周志强说，一些人会以职业需求为由，过度举债购买不符合自己收入指标的名车或奢侈品。
”说实在，做生意就是看你的赚钱能力，不是看你驾什么车，好听叫包装，不好听就是欺骗，没有能力就买便宜一点的车，汽车价值其实不关配不配你的职位，而是你的收入。”
另外一个虚荣消费例子就是买房。
“一间30万的屋子，为了装修成自己梦寐以求的样子，用了30万装修费，原本的保值借贷，变成了消费性质，这是矛盾点，也是财务烦恼的起源。”
他说，从财务能力计算，屋子价格应该是年收入的5至8倍，5倍是相对比较轻松的，若把所有的钱都支付房贷，可支配收入减少，将会牺牲生活素质。
他补充，一些人也会通过提高报税额展现自己高收入情况，只为了获得更多贷款，或许获得高额贷款可以短暂解决问题，但却制造了长期烦恼。
“理财的目的是平衡生活，从财务能力寻找平衡生活方式，没有债务压力，相对会比较快乐。”
债务勿超过净收入40%
周志强说，大马家庭债务大部分是属于消费性借贷，这些都是虚荣心所致。
“就好像现在常常听到的生活很atas（高大上），就是这些atas造成消费性借贷，即使是零利息供期购买奢侈品也属于借贷的一种，也会被纳入中央信贷资讯系统（CCRIS）数据。”
他说，贷款最好只占净收入40%，这些贷款是包括房贷、车贷、信用卡或与家人借的钱，如果家庭负担不高或许可以提高至50%。
他奉劝有家庭人士，必须保持在40%，这是比较理想及舒适的范围，一旦遇上任何突发情况，仍有调整和应对的空间。
“自雇人士或佣金是主要收入来源者，往往会高估自己的能力，在借贷的时候，最好是将去年总收入扣除20%为收入依据，计算偿债比率，会比较容易掌握贷款的问题。”
他补充，偿债能力一般是受收入影响，但若是王权不懂投资理财者，想要通过控制消费满足借贷目标，也没有问题。
“可能一些人为了买屋子，省吃俭用，把开销控制在薪水的10%至15%，使用更大部分的收入偿还房贷。“
”或许有人会觉得，这样值得吗？但生活的意义由当事人决定，只要在能力范围内可以尽情做。“
他说，一般房贷和车贷都需要银行批准，因此问题不太严重，反观信用卡和个人贷款才是造成债务的最大问题，要健康理财最好不要碰。
举债投资不可行
曾经听过一句话”穷人把钱存入银行，富人到银行贷款投资，穷人越来越穷，富人越来越富。“贷款投资真的可行吗？
周志强警告，举债投资必须承担双重风险，即市场风险及债务风险，他并不认同贷款投资的方式。
”投资会有三个结果：赚钱、亏钱、没赚没亏，即使是巴菲特和李嘉诚都没有长期举债投资。“
那若获得一笔额外奖金，要先还房贷或投资？周志强认为，房贷已经包含在每月薪金的理财规划中，只要按照原本的计划与策略偿还贷款即可，额外的钱可以拿来投资。
“没有借贷的投资你可以吸纳成本，也有亏得起的底气，这才是正确的投资心态。”
破产只是财务规划的其中一招
周志强认为，不管面对任何债务问题，都有健康的解决方式，破产也是财务规划36招的其中一招。
“最重要的是完整性，任何方案最终的目的就是减少债务，慢慢走出来，而不是解决短期债务问题，最终又掉入一个恶性循环。”
他说，债务重组的目的是将所有利息成本降至最低，让现金流回到可以掌握的范围，偿还贷款的优先次序是利息最高的先解决，例如非法大耳窿借贷，正规贷款则需先偿还个人和信用卡贷款。
“很多人只想要解决眼前短期债务问题，但这只会陷入长期的痛苦，债务重组必须看到债务逐渐减少。”
他建议，面对债务问题者可以向信贷谘询及债务管理机构（AKPK）求助，了解有什么选择，再思考应该如何解决，即便是破产，也仅是一个策略，不是绝路。
依据自身的能力进行财务规划，适当分配收入，量力而为，才能在生活与财务之间取得平衡。
（988整理报道|网络示意图）