有缴付贷款尤其是房贷的朋友，应该都有会这样的感慨，怎么开始供房子供了几年，大部分的钱都在供利息？这就是銀行计算个人贷款利息的“78法则”；如今，国家银行计划要废除 “78法则”。
“78法则”是用來分配借贷人每期还款额给本金及利息的方法。78是怎样來的？就是一年内的月份，即1 + 2 + 3 + 4+ 5 + 6 + 7+ 8 + 9 + 10 + 11+ 12 ，加起来合共等于78。
你开始还钱的利息摊分是占总利息的12/78，接下來是11/78，以此类推最后是1/78。在初期还款中，利息占多本金占少，后期就还款本金占多，利息占少。
因此，如果你要提前还款，用78法则计算的话，也是几乎是省不了 任何利息；所以，国行在发出寻求公众意见的《个人融资征求意见稿》中，列明的新建议，银行或金融机构将禁止提供以“78法则”为基准，使用 固定利率计算利息的 个人贷款产品。
不过，银行或金融机构 可以使用两种替代方式：第一种为提供固定利率的贷款。就是整个贷款期限内，利率始终保持不变，相对来说是更稳定的做法。
第二种就为提供浮动利率的贷款，就是利率会跟市场波动，这个方式适合能承受风险，希望利率下跌节省利息的人。
条件是银行必须向借款人坦白 浮动利率调整的条件，比如经济环境变化导致利率上涨或下调、利率变动后对还款金额的影响和 如果消费者不想调整供款金额，有没有可以选择的方式。
不管选择哪一种做法，银行必须告诉消费者贷款的实际利率及公开总还款金额，还需要向消费者解释利息的计算方式，比如是按每日递减还是每月递减来算。
这份新修订预计会在明年上半年 提交国会审议。
另外，国家银行为了加强保护消费者，也建议银行和金融机构，把部分用作个人 或家庭用途的房屋贷款产品，视为个人融资产品，限制贷款期限最多为10年。
例如，再融资房贷中的额外融资、超出原贷款金额的额外融资，及没有抵押产业作为担保的融资。这些贷款就更像是个人贷款，而不是传统的 房屋贷款。
但是有数项例外，比如房屋装修的贷款、用于支付房屋贷款保险或伊斯兰保险的贷款、支付律师费相关的房屋贷款融资、以及用于教育或商业用途的贷款 都是不受这项新规定的影响。
刚提及贷款期限最多是10年，但是国家银行还考虑将个人贷款的最长融资期限从目前的10年缩短到7年，希望可以减少长期债务压力，但可能增加每月还款金额。
为什么国行有大费周章做出这么多调整呢？简单而言，国内目前面临的问题 包括高家庭债务水平、破产风险高、以及 债务管理计划中的个人贷款占比高。