我们的日常生活常曝露在各种风险当中，无论是驾车上班途中，或工作性质都存在一定的风险，即使放假休闲外出购一杯咖啡，都可能会遇见以身犯险，不遵守防疫SOP不戴口罩的人，这么说来，我们的生命、健康、甚至财务，都存在特定的风险。
我们无法预测未来，但却能分析并从中获得更多讯息，作适当管理，减低或转移风险。
俗语说“知己知彼，百战百胜”，只有搞清楚所面对的存在风险，才能拟出更好的对策，《财经关你事》邀来风险与遗产规划师阮佩芬，为大家分析“风险管理”的重要性。
什么是风险地图（Risk Mapping）？
这涉及人们所采取的风险控制措施：
1. 高频率，高损失度风险
- 风险状况非常严重，应积极避免
2.低频率，高损失度风险
- 保持警惕，把风险转低，避免损失惨重
3.高频率，低损失度风险
- 加强管理，减轻风险损失
4.低频率，低损失度风险
- 可以接受的风险
风险管理对策
1.减轻风险
- 如赶夜车回家乡，此举添加意外发生的风险
- 所采取的对策可以是减少赶夜车，减少意外风险。
2.预防风险
- 控制影响发生风险的频率，如定期送汽车维修，减低发生意外的风险。
3.转移风险
- 利用最有效的体制，将风险失幅损失转移给其他人。
- 如保险或非保险，以转移风险带来的损失。
4. 自留风险
- 把风险留给自己承担
- 当风险事故发生后，以本身的资金承担风险
- 最理想的损失金额当然是要相对地低，不可造成严重伤害或损失。
**温馨提醒：
- 小风险可自留，大风险则建议转移
- 谨记！风险管理是要以最小的成本，获得最大的保障。
风险金字塔：
最底层—不可预期损失性风险
- 属于基础风险，包括意外及疾病
- 损失包括：
1.往外花的钱—如治疗费
2.无法往内赚的钱—如无法工作影响收入
中层—可预期的支出性风险
- 属中端风险
- 一般在解决底层风险后，仍有余力的话，会进阶至支出性风险
- 人们未来一定会有支出费用，如教育费或养老费
- 打个比喻，孩子成绩亮眼，这意味父母是否要准备足够的教育费，供孩子到国外留学？
- 建议先储蓄部分钱财，妥善安排整体规划，未来就可增加更多确定性
最高层—所有性风险
- 属于高端风险
- 金字塔顶端乃有钱人的烦恼
- 他们无需担心孩子的教育费，正因为有钱，反而担心的是该如何把钱财留给孩子
- 可能面对其他问题，如税务、婚姻破裂、债务纠纷，继而导致财产损失的风险
风险管理步骤：
1.识别风险
- 了解潜在风险，包括引起风险的各种因素
- 打个比喻，若居住在高密度的公寓单位，大楼内有多宗新冠确诊病例
- 那得自知本身感染新冠的风险会比较高。
2.评估风险
- 在风险发生前后，评估事故对生活及财产等各方面带来的影响
- 如在购买屋子，必须考虑一旦屋子意外被烧毁后，为经济上带来的损失
3.风险管理对策
- 要减少风险潜在的损失及担忧
- 需确保在风险发生后，仍可维持稳定的生活
- 把风险转移给保险机构是很好的举措，但保险有其成本
- 购买保险要量力而为，需根据家庭风险结构及财务支付的能力
- 不要因为购买保险而影响日常生活
- 也不要为享受高水准生活，而耽搁风险规划
4.评估风险管理缺口
- 很多人对财务预算及风险管理知识有限，继而面对风险管理缺口
- 人们的风险认知能力普遍偏低，如年轻人自以为年轻不会生病
- 不少人对保险一知半解，建议不妨聆听保险业务员的分析及建议
- 在财务能力允许下，逐步填补风险管理的缺口。
经过上述分析，我们了解其中一项风险管理方式包括转移风险，而最常见就是购买保险，每月以一笔小数款额把风险转移至保险公司。万一发生任何事故，由保险公司承担，甚至可拨出一笔数额，让接下来的日子过得比较安稳。
不过，不少人在购买保险后，就把保单搁置一旁，普遍认为有一份保单“掌门口”就足够。
需知道，随着我们的经济能力提升，家庭成员增加，生活水准改变，我们所需要的保障，与当初购买保单的需求已不一样了。
你目前所拥有的保障，是否与目前的生活成正比呢？这就凸显了保单检讨的重要性！
购买保险需注意事项：
1.先做好基础保障
- 先满足在金字塔最底层的基础风险
- 如担心意外及疾病为家庭带来的债务，及收入中断的窘状
- 先做好基础保障，如医药、意外、重大疾病及人寿保障。
2.关注保额比较重要
- 很多人购买保险偏向注重保费
- 需谨记，买保险的目的是买保额
- 当风险发生时，足量的保额可弥补损失
- 若保额太小，起不到大作用
3. 先保大人，后保小孩
- 小孩固然是家里的宝，但对一个家庭而言，大人的保障很重要
- 因大人才是整个家庭的经济来源
4. 投保要趁早
- 建议越早投保为佳
- 越年轻，身体状态容易投保，且保费划算
5.组合性投保
- 先做好需求分析，根据本身的需求选择合适的保单
- 若需求超过一项保障，可购买超过一份保单，毕竟每一份保单都不同的功能
6. 仔细阅读投保需知及保单内容
- 购买保险时，需认真阅读投保需知
- 通过产品简要介绍，充分了解本身所购买的保单内容
- 如保障类别、保额数额、索陪条款等
- 了解保单的内容细节，避免日后引起任何误会
7. 投保人有如实告知的义务
- 为避免买到保险索赔不到的问题，投保人在填写资料时，有必要诚恳填写所知事项
- 如果隐瞒健康问题被发现，保单将作废
- 届时将得不偿失
如何减低投资风险管理？
投资者在投资时将面临不同的风险，包括市场风险，如国家政策、利率、通膨等因素，都会直接影响投资项目及回酬。
1.多元化投资
- 适当地把资金投放在不同的投资工具
- 包括高回酬高风险、低回酬低风险，或短期、中期及长期的投资工具
- 配合本身可承担风险、及偏好来分配投资
- 需提醒，无论如何做出多元化的投资，风险依然存在
2.平衡成本法
- 适合懒人的理财方法
- 定时定额把资金投入固定投资项目
- 如喜欢某公司的股票，可选择固定在每月发薪水时，把固定数额投资在该股票
- 可减低受市场波动影响
- 无需捕捉进场的时机而烦恼
风险与遗产规划师阮佩芬温馨提醒，投资就如赛车，需要的是专注，而不是速度。
她建议，投资期限长一点会比较理想， 因为长期投资确定性比较高。
”钱是自己的，要为本身的投资决定负责任，千万不要太容易相信美好的景象，或太容易相信一个高回酬的诱惑，必须三思而后行。”
她分享，管好投资风险，人们就可安心实现财务自由。
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