先买后付（Buy Now Pay Later，简称BNPL）是一种新消费模式，短时间内成为商家的“新宠儿”，人们所熟悉的电子平台如GrabPay、Fave、及Shopee近期也推出各种宣传优惠，吸引消费者使用先买后付的服务。
以目前市场趋势来看，商家们是铁了心要发展先买后付的市场了。
其实，这种消费模式早已在西方国家盛行一段日子了，那在马来西亚市场而言，先买后付又是否具备庞大潜力？
新兴消费模式崛起——先买后付（BNPL）
财经博主Zeff Tan指出，“先买后付‘在我国仍属非常新的消费概念，在众多东南亚国家当中，仅属新加坡较为盛行这种消费模式。
他说，截至目前，先买后付消费模式占据我国交易市场约2%，预计未来将翻倍达4%至6%，甚至10%。
“主要视电商的广告机制，如何以铺天盖地方式进行宣传，部分广告会特别凸显产品先买后付的字眼。”
他说，先买后付对没自制力人士影响甚大，在这种消费模式下，他们可能会放大购买力。
他预测，类似消费模式一旦被滥用，必定会为经济带来一定的伤害。
“因此在长期情况下，国家银行需管制，否则可能造成物极必反的窘状。”
商家主攻哪个消费者群市场？
顾名思义，先买后付是“先购买后买单”，简单而言，这是一种短暂的借贷模式，操作模式与信用卡相似，唯针对的消费群体却不一样，商家主攻无法申请信用卡的消费者。
Zeff Tan指出，一般人申请信用卡并非易事，需满足多项条件，部分人士如大学生，刚踏足社会的职场新兵，仍未有能力申办信用卡，唯这群消费者群体却充满购买欲，但在没有信用卡的情况下，就无法超额购买。
在这种时刻，先买后付的用处及强势就凸显出来了。
他说，根据调查显示，大马先买后付约70%至80%客户群体是来自25岁至50岁，都属于购买力强的群体。
如此以来，中低收入群“倒栽”的风险似乎比高收入群体来得高，那为何商家又愿意冒这个险呢？
为何商家愿冒险主打中低收入群体？
先买后付消费模式主要为中下收入阶级“量身打造”，但矛盾点就出现了，中下阶层还债能力，怎么会比高收入群体来得高？
事实上，商家所掌握的数据与人们既定印象恰好是相反！
金融特许分析师何子扬指出，在摊还先买后付债务能力方面，B40群体倒是比M40群体来得更有信用。
他分析，M40群体是动产阶级，收入较高，有能力申请贷款，相对地，他们的债务也比较高，当中不乏同时背负着房贷、车贷及个人贷款。
“去年疫情爆发，首个受到经济影响的正是M40群体，他们所背负的债务非常高。”
他说，在先买后付消费模式下，购买数百令吉或每个月退还50至100令吉债务，反而是没能力申请得房贷、车贷人士相对的信用比较好。
“人们要纠正观念，要记得并非越有钱，就越还得起债务。”
先买后付存在风险：没缴清债务，会被列CCRIS黑名单吗？
一个人不摊还债务，就会影响在中央信贷情报咨询系统（CCRIS）个人信贷分数，那如果因“先买后付”没准时还请债务，会否一样会被列入黑名单，继而影响借贷能力？
何子扬提醒，在这种新式消费模式下，若购买后没准时摊还债务，虽暂时还不知道是否会被列入CCRIS黑名单，但可能会被列入信贷情报服务私人有限公司（CTOS）黑名单。
他举例，部分消费者曾透过分期付款模式购买家电或家具，却因没依时摊还每个月分期贷款，继而被会列入CTOS黑名单。
不过，他强调，鉴于先买后付的消费模式在我国较为新颖，国家银行目前暂未拟定完整机制管辖，但不排除未来会有更多政策出炉。
先买后付：利大于弊？还是弊大于利？
在了解先买后付的概念后，那消费者应该拥抱这种新式的消费模式吗？
何子扬指出，先买后付无需缴付利息及手续费，商家以此作为卖点，吸引消费者选用这项服务，但这其实与信用卡消费模式没差别。
“信用卡会有一层防护，视个人的固定收入，再为消费者提供消费配额，但先买后付几乎是没限制，因此这非常考验个人自制能力，自制能力甚比使用信用卡来得更强。”
他指出，商家目标群是购买数百令吉货品的消费者群，好比一名月入2500令吉的工作人士，在电子消费平台的购物清单约为700至800令吉，因不愿一次性付费购买，就选择先买后付来消费，分期12个月，每个月摊还不超过100令吉贷款。
他解释，由于这种新式消费模式暂时没限制，若这名月入2500令吉的工作人士每个月都购买相同数额的物品，贷款数额就因此累积，原本仍有能力摊还都变成无法负担了。
他点出重点，先买后付的消费模式可暂时性解决现金流问题，但并非一种让消费者购买超过本身消费能力的服务。
温馨提醒：
先买后付是商家与消费者“你情我愿”的消费模式，以达到双赢局面，商家可提高销售，消费者可满足购买欲望，可谓一举两得。
但凡事有好坏两面，消费者务必更谨慎消费，避免掉入另一个债务陷阱。
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