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先买后付（Buy Now Pay Later，简称BNPL）是一种新消费模式，短时间内成为商家的“新宠儿”，人们所熟悉的电子平台如GrabPay、Fave、及Shopee近期也推出各种宣传优惠，吸引消费者使用先买后付的服务。 以目前市场趋势来看，商家们是铁了心要发展先买后付的市场了。 其实，这种消费模式早已在西方国家盛行一段日子了，那在马来西亚市场而言，先买后付又是否具备庞大潜力？ 新兴消费模式崛起——先买后付（BNPL） 财经博主Zeff Tan指出，“先买后付‘在我国仍属非常新的消费概念，在众多东南亚国家当中，仅属新加坡较为盛行这种消费模式。 他说，截至目前，先买后付消费模式占据我国交易市场约2%，预计未来将翻倍达4%至6%，甚至10%。 “主要视电商的广告机制，如何以铺天盖地方式进行宣传，部分广告会特别凸显产品先买后付的字眼。” 他说，先买后付对没自制力人士影响甚大，在这种消费模式下，他们可能会放大购买力。 他预测，类似消费模式一旦被滥用，必定会为经济带来一定的伤害。 “因此在长期情况下，国家银行需管制，否则可能造成物极必反的窘状。” 商家主攻哪个消费者群市场？ 顾名思义，先买后付是“先购买后买单”，简单而言，这是一种短暂的借贷模式，操作模式与信用卡相似，唯针对的消费群体却不一样，商家主攻无法申请信用卡的消费者。 Zeff Tan指出，一般人申请信用卡并非易事，需满足多项条件，部分人士如大学生，刚踏足社会的职场新兵，仍未有能力申办信用卡，唯这群消费者群体却充满购买欲，但在没有信用卡的情况下，就无法超额购买。 在这种时刻，先买后付的用处及强势就凸显出来了。 他说，根据调查显示，大马先买后付约70%至80%客户群体是来自25岁至50岁，都属于购买力强的群体。 如此以来，中低收入群“倒栽”的风险似乎比高收入群体来得高，那为何商家又愿意冒这个险呢？ 为何商家愿冒险主打中低收入群体？ 先买后付消费模式主要为中下收入阶级“量身打造”，但矛盾点就出现了，中下阶层还债能力，怎么会比高收入群体来得高？ 事实上，商家所掌握的数据与人们既定印象恰好是相反！ 金融特许分析师何子扬指出，在摊还先买后付债务能力方面，B40群体倒是比M40群体来得更有信用。 他分析，M40群体是动产阶级，收入较高，有能力申请贷款，相对地，他们的债务也比较高，当中不乏同时背负着房贷、车贷及个人贷款。 “去年疫情爆发，首个受到经济影响的正是M40群体，他们所背负的债务非常高。” 他说，在先买后付消费模式下，购买数百令吉或每个月退还50至100令吉债务，反而是没能力申请得房贷、车贷人士相对的信用比较好。 “人们要纠正观念，要记得并非越有钱，就越还得起债务。” 先买后付存在风险：没缴清债务，会被列CCRIS黑名单吗？ 一个人不摊还债务，就会影响在中央信贷情报咨询系统（CCRIS）个人信贷分数，那如果因“先买后付”没准时还请债务，会否一样会被列入黑名单，继而影响借贷能力？ 何子扬提醒，在这种新式消费模式下，若购买后没准时摊还债务，虽暂时还不知道是否会被列入CCRIS黑名单，但可能会被列入信贷情报服务私人有限公司（CTOS）黑名单。 他举例，部分消费者曾透过分期付款模式购买家电或家具，却因没依时摊还每个月分期贷款，继而被会列入CTOS黑名单。 不过，他强调，鉴于先买后付的消费模式在我国较为新颖，国家银行目前暂未拟定完整机制管辖，但不排除未来会有更多政策出炉。   先买后付：利大于弊？还是弊大于利？ 在了解先买后付的概念后，那消费者应该拥抱这种新式的消费模式吗？ 何子扬指出，先买后付无需缴付利息及手续费，商家以此作为卖点，吸引消费者选用这项服务，但这其实与信用卡消费模式没差别。 “信用卡会有一层防护，视个人的固定收入，再为消费者提供消费配额，但先买后付几乎是没限制，因此这非常考验个人自制能力，自制能力甚比使用信用卡来得更强。” 他指出，商家目标群是购买数百令吉货品的消费者群，好比一名月入2500令吉的工作人士，在电子消费平台的购物清单约为700至800令吉，因不愿一次性付费购买，就选择先买后付来消费，分期12个月，每个月摊还不超过100令吉贷款。 他解释，由于这种新式消费模式暂时没限制，若这名月入2500令吉的工作人士每个月都购买相同数额的物品，贷款数额就因此累积，原本仍有能力摊还都变成无法负担了。 他点出重点，先买后付的消费模式可暂时性解决现金流问题，但并非一种让消费者购买超过本身消费能力的服务。   温馨提醒： 先买后付是商家与消费者“你情我愿”的消费模式，以达到双赢局面，商家可提高销售，消费者可满足购买欲望，可谓一举两得。 但凡事有好坏两面，消费者务必更谨慎消费，避免掉入另一个债务陷阱。   欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！

据报导，疫情余震不断冲击全球供应链，市场一系列原产品价格接连飙升， 贵金属行内专家指出，下一个爆发性上涨的原产品可能将是已连续两周上涨的黄金，更预测黄金价格很可能在最近几个月内，从对目前的每盎司1800美元（约7472令吉）水平续涨至3000美元（约1万2453令吉），涨幅接近70%。 到底投资黄金有什么管道？什么因素影响黄金价格？黄金又是否真的保值？《财经关你事》一一为你剖析！   投资黄金管道： 投资黄金主要分为： 纸黄金（Paper Gold） 实金（Physical Gold） 实金(Physical Gold) 📌 购买一片或一块真正的黄金金块（Gold Bar）或金币（Gold Dinar） 📌 市场有卖黄金的包括普通金店、或黄金投资公司，如槟城大众金行国际集团 (Public Gold)  📌 大马较普遍且受承认的黄金金块包括: PAMP Suisse金块 宝光大红花金块 大众金行金块 📌黄金作为世界通用的货币，有保值之用 📌很多长辈过去都曾买黄金收藏，更多时候所购买的是金饰 📌每当有急事需要用到现金时，就把金饰融掉套现，唯需缴付一笔50-200令吉的手续费，利润或减少一些 📌以保值角度而言，纯金币或金条保值比较高 📌如是想未来可孩子结婚用途，购买金饰如龙凤镯、金链也是不俗的选择 纸黄金(Paper Gold) 📌属个人凭证式黄金 📌投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金，个人通过把握国际金价走势低吸高抛，赚取黄金价格的波动差价。 📌 投资者的买卖交易记录，只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现，不发生实金提取和交割。 📌 只有银行可以售卖纸黄金，如大众银行、马来亚银行、联唱银行、大华银行及科威特金融机构 （Kuwait Finance House） 📌 无需用实际“黄金”做买卖，只需在银行开“黄金投资”户口，领取一本像储蓄户口存摺即可 📌 与换外汇一样，有卖入价（Buying Price）及卖出价（Selling Price），唯两者的角色对调 📌 卖入价是银行向投资者购买黄金，卖出价是银行卖给投资者的价格，差价（Price Spread）则是卖出价减除有卖入价，约 4%较为理想。 📌 依据差价比较低来投资，制定最低定金，从1克至20克不等，以开启黄金投资户口 📌 至于每一次交易最低数额，有些是至少1克, 有些则至少要5克 📌 若1克金价为250令吉， 换言之，最低交易数额也需1250令吉   温馨提醒： 📌 黄金算是中期性或长期性的投资，不像股票般，一转眼可大赚一笔。 📌 投资银行的黄金户口也没有利息可拿，黄金的价钱有起有落，劝大家三思而行。 黄金ETF基金 （Exchange Traded Fund） 📌 一种以黄金为基础资产，追踪现货黄金价格波动的金融衍生产品，可在证券市场交易 📌 根据不同属性可分不同类型，如根据标的资产类型可分股票型、债券型以及商品型等 📌 根据不同投资策略可分为趋势型、杠杆型、对冲型等 📌黄金ETF属其中一种商品型ETF，主要投资黄金相关的资产 📌可在交易所上市，投资者可像买卖股票一样方便地买卖黄金ETF 📌交易方便，且一般基金份额的价格不高，普通投资者还可免去持有实物黄金需要付出的保管费、储藏费和保险费等 📌仅需支持低廉的基金管理费，对那不愿或负担不起实物黄金投资者，提供方便及降低门槛 📌因上述优势，黄金ETF成为广受欢迎的黄金投资渠道 📌黄金ETF基金是黄金投资市场一股重要力量，该基金的持仓变化成为驱动黄金价格走势的重要因素 📌在分析黄金价格走势因素时，人们常提及美元强弱及实际利率，但终究仍需通过影响投资者判断而推动金价 📌直接影响金价还包括黄金ETF基金在内的投资人的买卖行为 📌因此，黄金ETF持仓的变化在长期内具有重要的参考意义： 黄金ETF的黄金持仓量增加，会推动黄金价格上涨 黄金ETF的黄金持仓量下降，会打压黄金价格   温馨提醒： 📌总结而言，黄金ETF低门槛，买卖方便，和黄金世家差距小，买卖手续费比较低， 唯部分ETF得流动性或较低。  金矿公司股票 📌投资者可投资黄金开采企业的股票 📌黄金开采企业的股票可能与黄金价格相关，唯股票的涨幅和回报取决于公司未来的预期收益，而不仅是黄金的价值 📌在决定是否购买黄金开采股票时，应考虑有效管理、生产成本、储量、勘探、项目开发及套期保值活动等因素 📌投资黄金和黄金开采企业经常作为补充投资 📌好处为分享公司盈利，不仅单靠黄金价格赚钱，唯价格波动可能比黄金高，黄金价格也未必即时反映在公司盈利 什么国家对黄金需求较高？ 截至今年3月，拥有全球最大的黄金储备的5个国家包括美国、德国、意大利、法国以及俄罗斯。 1.美国 黄金储备量：8133.5吨；外汇储备黄金占比：79％ 美国拥有世界上最大的官方黄金储备，拥有的黄金数量几乎相当于德国、意大利和法国三个国家的总和。  美国的黄金配置在外汇储备中所占比例最高，为79%。   2.德国 黄金储备量：3362.4吨；外汇储备黄金占比：75.6％  2017年，德国完成为期四年的遣返行动，将674吨黄金从法国银行和纽约联邦储备银行运回本国金库。 该计划于2013年首次宣布，预计要到2020年才能完成。 黄金需求在2016年创下历史新高后，在2017年有所下降，但自全球金融危机以来，这个欧洲国家的黄金投资一直稳步增长。   3.意大利 黄金储备量：2451.8吨；外汇储备黄金占比：71.3％ 意大利多年来保持着相当规模的黄金储备，并得到欧洲央行行长马里奥·德拉吉的支持  2013年，当有记者问及黄金在央行的投资组合中扮演什么角色时，这位前意大利央行行长说，“黄金是一种安全储备，能很好地保护你不受美元汇率波动的影响。”   4.法国 黄金储备量：2436.2吨；外汇储备黄金占比：65.5％  法国央行过去几年几乎没有出售黄金，并且有声音呼吁全面停止黄金出售 法国极右翼国民阵线党主席玛丽娜·勒庞提议，不仅要冻结本国黄金销售，还将从外国金库中运回法国的全部黄金。   5.俄罗斯 黄金储备量：2295.4吨；外汇储备黄金占比：23％  俄罗斯央行过去几年一直是黄金的最大买家，并在2018年超过中国，成为第五大黄金储备国  自2014年年中吞并克里米亚半岛以来，俄罗斯与西方的关系变得冷淡  俄罗斯于2017年购买224吨黄金，以摆脱对美元的依赖  为筹集购买资金，俄罗斯出售大量美国国债   什么因素会影响黄金的价格？ 供应不足 📌 如大型金矿罢工事件，导致供应不足，价格就会高。   美元 📌 黄金和美元的关系正好对立，美元贬值，金价就会走高 📌 美元是最流行的货币，所以每当当美元贬值，投资者就会选择其他货币，如英镑、欧元或黄金。   世界金融危机 📌 当美国等西方大国的金融体系出现不稳定现象时，世界资金便会投向黄金，黄金需求增加，金价即会上涨。 📌 黄金在这种时候就发挥资金避难所功能 📌 在金融体系稳定情况下，投资者对黄金的信心就会大打折扣，将黄金沽出造成金价下跌。   通货膨胀 📌 一个国家货币的购买能力，是基于物价指数而决定；当物价稳定时，其货币的购买能力就越稳定 📌 通货率越高，货币的购买力就越弱，货币就愈缺乏吸引力 📌 若通涨剧烈，人们持有现金根本没有保障，透过银行收取利息也赶不上物价的暴升 📌 此时人们就会采购黄金，因黄金价格会随通涨而上升 📌 西方主要国家的通涨越高，以黄金作保值的要求也就越大，世界金价亦会越高   石油价格 📌 黄金是通涨之下的保值品，与美国通涨形影不离 📌 石油价格上涨意味着通涨会随之而来，金价也会随之上涨   黄金近年来价格走势 许多人投资黄金，不外是受身边人士所影响，毕竟黄金曾和美元挂钩，至今仍受美元走势影响，不会有太多起伏。与其他投资工具不同，若是投机式的大量买入炒金价，也有其风险。 对比过去20年来的走势，确黄金价格实上升不少 📌2001年1月1日，每克黄金为 8.82美元， 来到2021每克黄金价格为 56.83美元,，是呈现上升的曲线。 📌曾经有数次去到最高点，然后就有回弹，好比2011年至2012年，价格都是维持在偏高价位，介于57.36至 58.55 美元之间 📌一直到2016年时下滑，最低点去到34.68美元， 📌之后再慢慢上升，2016至2021期间的价格曲线是上升，最高点是去年8月，每克达64.68美金。 2011-2012黄金价格偏高，其中原因是因为供应不足，2016年金价疲弱，因为供过于求。 过去5年黄金价格反弹，2016至2021陆续上升，可看到很多黄金投资行都会强打这一段期间的金价走势，很多人看待金价有无限的上升空间。 但每一次金价浮动都受到不同因素影响，所以应以更长远的金价走势，10年至20年整体走势来做评估 温馨提醒： 在金价浮动不大情况下，你是否有足够耐性投资？切记，做好心理准备再来投资，就可以避免投机式投资。   黄金真的能保值吗？ 要买对黄金 很多人想购买黄金来保值，并非不可为，但必须强调买对黄金 若是买金饰，则可能需缴付一笔手续费，若要赚取之间的差价，则没那么容易了 了解回购率条件 大部分银行或金行皆愿意回购金币，但也有些银行或银行仅回购属于该行所出售的金币 因此投资者购买前，需搞清楚回购率条件 参考以往投资历史 近来黄金价位高，算是百年来高点，唯未来趋势难以预测 投资者可参考过去金价涨幅作出判断，如1970至1980年美元贬值，2001年至2012年美国受911恐怖袭击及伊拉克战争影响等，都影响了黄金价格。   如何预防掉入黄金投资骗局的陷阱？ 根据去年2020年12月新闻报导，武吉安曼商业罪案调查部总监再努丁称，低风险高回酬的网络黄金投资游戏可能是一场骗局。 警方自2019年6月至今年8月，在全国各地共接获15宗黄金投资游戏诈骗投报，受害者们在报案时皆声称，没有收到投资公司在期限内保证的30%至70%回酬，惊觉受骗才挺身而出，向警方提供情，涉及金额达44万771令吉.  民众若有任何投资疑虑可透过：http://ccid.rmp.gov.my/semakmule/网站查询，只需要输入有意查询的银行户头号码，就可得到该户头是否曾涉及诈骗案的资讯。 警方已将过去曾涉及欺骗或诈骗案的银行户头号码，输入该网站的资料库中，供公众日后查询。   要如何辨别投资骗局呢？ “没有国家银行证书” 即使对方显示出证书，也应亲自向国家银行查询。 “投资没有风险” 无论什么投资都有一定的风险，即使是国定存款也有低风险 很多投资都是低风险就低回酬，低风险又高回酬个本没什么可能   “没有受托人” 任何形式的投资都会需要一个受托人 受托人必须保证委托对象的投资利益， 想知道受托人是否合法，可以直接联络马来西亚公司委员会（ SSM）确认   “没有相关文件” 在进行黄金投资前，可与相关单位查询采矿许可证、采矿合约、地点、采矿深度、公司税务文件等   欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！

我们的日常生活常曝露在各种风险当中，无论是驾车上班途中，或工作性质都存在一定的风险，即使放假休闲外出购一杯咖啡，都可能会遇见以身犯险，不遵守防疫SOP不戴口罩的人，这么说来，我们的生命、健康、甚至财务，都存在特定的风险。 我们无法预测未来，但却能分析并从中获得更多讯息，作适当管理，减低或转移风险。 俗语说“知己知彼，百战百胜”，只有搞清楚所面对的存在风险，才能拟出更好的对策，《财经关你事》邀来风险与遗产规划师阮佩芬，为大家分析“风险管理”的重要性。 什么是风险地图（Risk Mapping）？ 这涉及人们所采取的风险控制措施： 1. 高频率，高损失度风险 风险状况非常严重，应积极避免 2.低频率，高损失度风险 保持警惕，把风险转低，避免损失惨重 3.高频率，低损失度风险 加强管理，减轻风险损失 4.低频率，低损失度风险 可以接受的风险 [caption id="attachment_73474" align="aligncenter" width="1920"] 图cr: freepik[/caption] 风险管理对策 1.减轻风险 如赶夜车回家乡，此举添加意外发生的风险 所采取的对策可以是减少赶夜车，减少意外风险。 2.预防风险 控制影响发生风险的频率，如定期送汽车维修，减低发生意外的风险。 3.转移风险 利用最有效的体制，将风险失幅损失转移给其他人。 如保险或非保险，以转移风险带来的损失。 4. 自留风险 把风险留给自己承担 当风险事故发生后，以本身的资金承担风险 最理想的损失金额当然是要相对地低，不可造成严重伤害或损失。   **温馨提醒： 小风险可自留，大风险则建议转移 谨记！风险管理是要以最小的成本，获得最大的保障。 风险金字塔： 最底层—不可预期损失性风险 属于基础风险，包括意外及疾病 损失包括： 1.往外花的钱—如治疗费 2.无法往内赚的钱—如无法工作影响收入   中层—可预期的支出性风险 属中端风险 一般在解决底层风险后，仍有余力的话，会进阶至支出性风险 人们未来一定会有支出费用，如教育费或养老费 打个比喻，孩子成绩亮眼，这意味父母是否要准备足够的教育费，供孩子到国外留学？ 建议先储蓄部分钱财，妥善安排整体规划，未来就可增加更多确定性   最高层—所有性风险 属于高端风险 金字塔顶端乃有钱人的烦恼 他们无需担心孩子的教育费，正因为有钱，反而担心的是该如何把钱财留给孩子 可能面对其他问题，如税务、婚姻破裂、债务纠纷，继而导致财产损失的风险   [caption id="attachment_73470" align="aligncenter" width="1920"] 图取网络[/caption] 风险管理步骤： 1.识别风险 了解潜在风险，包括引起风险的各种因素 打个比喻，若居住在高密度的公寓单位，大楼内有多宗新冠确诊病例 那得自知本身感染新冠的风险会比较高。   2.评估风险 在风险发生前后，评估事故对生活及财产等各方面带来的影响 如在购买屋子，必须考虑一旦屋子意外被烧毁后，为经济上带来的损失   3.风险管理对策 要减少风险潜在的损失及担忧 需确保在风险发生后，仍可维持稳定的生活 把风险转移给保险机构是很好的举措，但保险有其成本 购买保险要量力而为，需根据家庭风险结构及财务支付的能力 不要因为购买保险而影响日常生活 也不要为享受高水准生活，而耽搁风险规划   4.评估风险管理缺口 很多人对财务预算及风险管理知识有限，继而面对风险管理缺口 人们的风险认知能力普遍偏低，如年轻人自以为年轻不会生病 不少人对保险一知半解，建议不妨聆听保险业务员的分析及建议 在财务能力允许下，逐步填补风险管理的缺口。   经过上述分析，我们了解其中一项风险管理方式包括转移风险，而最常见就是购买保险，每月以一笔小数款额把风险转移至保险公司。万一发生任何事故，由保险公司承担，甚至可拨出一笔数额，让接下来的日子过得比较安稳。 不过，不少人在购买保险后，就把保单搁置一旁，普遍认为有一份保单“掌门口”就足够。 需知道，随着我们的经济能力提升，家庭成员增加，生活水准改变，我们所需要的保障，与当初购买保单的需求已不一样了。 你目前所拥有的保障，是否与目前的生活成正比呢？这就凸显了保单检讨的重要性！ 购买保险需注意事项： 1.先做好基础保障 先满足在金字塔最底层的基础风险 如担心意外及疾病为家庭带来的债务，及收入中断的窘状 先做好基础保障，如医药、意外、重大疾病及人寿保障。   2.关注保额比较重要 很多人购买保险偏向注重保费 需谨记，买保险的目的是买保额 当风险发生时，足量的保额可弥补损失 若保额太小，起不到大作用   3. 先保大人，后保小孩 小孩固然是家里的宝，但对一个家庭而言，大人的保障很重要 因大人才是整个家庭的经济来源   4. 投保要趁早 建议越早投保为佳 越年轻，身体状态容易投保，且保费划算   5.组合性投保 先做好需求分析，根据本身的需求选择合适的保单 若需求超过一项保障，可购买超过一份保单，毕竟每一份保单都不同的功能   6. 仔细阅读投保需知及保单内容 购买保险时，需认真阅读投保需知 通过产品简要介绍，充分了解本身所购买的保单内容 如保障类别、保额数额、索陪条款等 了解保单的内容细节，避免日后引起任何误会   7. 投保人有如实告知的义务 为避免买到保险索赔不到的问题，投保人在填写资料时，有必要诚恳填写所知事项 如果隐瞒健康问题被发现，保单将作废 届时将得不偿失   如何减低投资风险管理？ 投资者在投资时将面临不同的风险，包括市场风险，如国家政策、利率、通膨等因素，都会直接影响投资项目及回酬。 1.多元化投资 适当地把资金投放在不同的投资工具 包括高回酬高风险、低回酬低风险，或短期、中期及长期的投资工具 配合本身可承担风险、及偏好来分配投资 需提醒，无论如何做出多元化的投资，风险依然存在   2.平衡成本法 适合懒人的理财方法 定时定额把资金投入固定投资项目 如喜欢某公司的股票，可选择固定在每月发薪水时，把固定数额投资在该股票 可减低受市场波动影响 无需捕捉进场的时机而烦恼   风险与遗产规划师阮佩芬温馨提醒，投资就如赛车，需要的是专注，而不是速度。 她建议，投资期限长一点会比较理想， 因为长期投资确定性比较高。 ”钱是自己的，要为本身的投资决定负责任，千万不要太容易相信美好的景象，或太容易相信一个高回酬的诱惑，必须三思而后行。” 她分享，管好投资风险，人们就可安心实现财务自由。   欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！ 图cr:Business photo created by snowing - www.freepik.com

若是有投资资本，想何时投资，投资什么项目都不成问题，但投资是否仅限“有钱人”呢？那可未必！如果你不是“有钱人”，也有权利透过投资为自己增加财富。 那到底什么是“微投资”？《财经关你事》邀得投资顾问周志强为大家讲解。 什么是微投资？ 基本上，微投资分成两个层面： 一次性投资，数额非常小，可以是10令吉或甚至更少，如电子钱包Touch N Go附加的投资功能。 允许每个月固定缴付数额进行的长期投资。 无论如何，微投资最大的特征是低入门槛，适合各类投资者，小资主更为适合。   微投资的风险 当了解了“微投资”后，那我们知道即便是10令吉，甚至1令吉也可投资。 在疫情影响经济情况下，相信大家都想尽办法添加财富，好比说我们每天收到的零钱， 与其收在抽屉，倒不如进行小投资。 那微投资是否有投资风险呢？ 周志强指出，微投资的风险，与一般投资产品的风险没差别，主要是产品的资产种类，将决定其风险程度。 微投资的财务条件 微投资门槛非常低，基本上每个人都可以进行，且微投资的起步并非太难。必须提醒的是，投资者需注意本身的财务状况，建议确保拥有足够的储备金。 微投资也是其中一种投资管道，因此必须回到投资基础来看待投资要求。 当要微投资时，建议先准备好紧急储备金，有额外的资金才适合投资。 不建议在有短期债务，及高利息贷款，如信用卡债务，及个人贷款情况下进行微投资，此做法如同间接以另一种方式融资投资。 温馨提醒： 微投资是小数额投资，若要在短时间内看到收获确实比较难。 千万不要因为想投资，而忽略本身的高利息债务，或许在数十年后透过微投资赚了一笔，但却不及摊还高利息的债务。   微投资   为何小钱也能赚钱？ 投资的回报关键是福利产生的效果，当中需要正确的投资知识和技巧。 打个比喻，当一名25岁的投资者计划每天储蓄3令吉进行投资，每个月就有90令吉投资金，在30年后，其收获位9万858令吉，其中投资成本为3万240令吉，所赚取的款额为5万8458令吉。 当然是这是在投资市场乐观，每一年的投资福利率为6%左右的情况下的比喻。 周志强提醒，小投资与市场投资产品一样，都会面对个别资产风险，小投资有赚钱的可能性，当然也会面对亏损及持平的结果。 微投资能抵御通货膨胀吗？ 根据市场的说法，投资除了为增加财富，也是抵销未来的通货膨胀，那微投资可否抵消通货膨胀呢？ 抗衡通货膨胀，是指抗衡人们未来的消费所需要的通货膨胀。 有效的微投资会带来回报率，回报率可高于通货膨胀。 倘若微投资数额太低，长远将无法创造足够的财富，应付原本庞大的消费支柱，加上通货膨胀，将无法追得上通货膨胀。 必须提醒的是，微投资会带来回报，但关键投资数额必须是占有收入10%，才是理想的投资。   对比其他低风险投资？ 微投资的风险类似信托基金，优势是进场的前期费用可低至0%。 尽管每年有管理费，但已纳入投资资产内一个固定的费用。 微投资是可以很小的资金，分散在各种投资产品上。 目前的微投资都使用金融科技进行，具备高灵活度，投资者随时调动投资组合，且手续费低。 也可限制投资损失上限，协助筹得起步资金，以进行其他投资。 如何监督及衡量微投资表现？ 周志强分析： 微投资在市场都是以金融科技平台作为入场投资，这些平台提供即时表现及透明报告。 作为投资者，只要设定固定检查回报率，建议每年至少两次，从中检查投资表现。 微投资可以风险属性来做决定，比如在Touch N Go的投资弄能，属于Money Market 的一种投资，风险非常低，回报率比储蓄户口利率偏高而已。 倘若投资在股票类市场，或国外如美国甚至全球的投资，当涉足类似市场风险投资的话，建议投资净回报率定在6%以上。 这是因为当在投资者承担了市场风险后，若回报率无法比定期存款及公积金存款来得高，那投资就没意义了。   打算从微投资转向风险比较高投资  需注意什么？ 微投资的操作模式类似信托基金，有管理基金负责，对方可以是人工智能咨询。 倘若要转向高风险投资，意味着是从第三者管理，转变到自己进场投资股票。 投资股票市场时，一定要做好投资策略。 重点是要做到“进能攻，退能守”的资产分配组合。 简单而言，要进入风险较高的投资时，请预备好当投资项目亏损的时候，你该怎么做？ 不赚不亏持平化，该如何处理？ 甚至赚钱的时候，又要以什么策略持续呢？ 微投资骗局 1.利用虚假电视广告，非法网上平台骗取大众投资 这是一个非法吸食群众资金的非法平台，将资金直接进入代理商个人账户，并非像宣传般透过第三方银行托管。 谨记千万不可把自己的资金转账到不熟悉、不了解的账户上。 即使公司户头，也可上网检查公司是否真实存在。 如果是投资公司，可浏览大马证券监督委员会官网检查。 若发现系统屏蔽客户的交易、出入金记录，甚至抹掉用户的账户信息，那得提高警惕。   2.透过后台操控投资产品走势 这是违反证券交易的公平，公正，透明原则，使投资者权益受到严重侵害。 微投资数额小，一些微交易平台对外称，微盘交易平台是一款基于微信程序的微型交易平台，无需额外下载手机应用程序。 投资者通过扫描二维码就可进入界面，在注册登录、充值后即可进行交易，交易类型多，交易完成后可对充值金额进行提现。 有些人正是因为交易数额少，觉得投资一些试看玩，无伤大雅，但当越陷越深时，就会开始砸钱投资。 外国有些例子，有些群组甚至要投资者在60秒至5分钟内做交易，每一笔交易需要给手续。 打个比喻，每一场交易限60秒内做决定，每场交易10快，2块作为手续费，这意味着每一分钟就缴付了12块，5分钟就是70块了，不知不觉会投资了很多钱，这是因为人们认为10块不过是小钱。 这些平台对会放大投资赌博的心态，如说出类似口号：“没有人因为100元倾家荡产，却有人因为100元实现梦想！“、”没有人因为100元一夜暴富，却有人因为100元白手起家！，令人们用小钱买希望，最后却变成用钱买失落的窘状。   3.利用客户急于回本心理 通过安排所谓资深金牌分析师带单操作及优惠赠金活动，诱导客户不断增加资金倍投交易，造成亏损。   4. 投资群提供“投资贴士” 投资群组声称有很多的投资贴士只给一些“guru”的独家群组，群组里头可能会有人不断分享贴士很准，但可能都是套路。 最近上海公安揭发一宗投资诈骗， 400多个组员的投资群，有300多个都是一伙儿。 记得一些投资群未必是真人分享，不要盲信。 “套路”初期都是赚钱，尝到甜头后，就会要求投资者投资更多，或加入VIP群组，入门费用不低，拒绝加后会发现投资都不赚钱。   温馨提醒： 诈骗手段层出不穷，即使是微投资，也要小心警惕。 千万别以赌博心态进行微投资。   欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！ 图源cr: Business photo created by rawpixel.com - www.freepik.com

谈及投资，并非所有人都是激进型投资，有些人投资不过是为抵抗通货膨胀，有些人则希望以财富创造更大的财富，因此所要承受的风险自然大为不同。 每个投资工具都有风险，人们通常采取“混合式”（mix and match）建立投资组合。 需知道，选择投资组合非常重要，如果仅选择其中一项投资产品，孤注一掷地把所有资金投注下去，幸运的话，或可赚取盈利；但世事难预料，任何风吹草动，则会影响投资风险，分分钟令你损失惨重！ 为减少投资风险，建议把“投机”转为“投资”！毕竟投资是经过详细分析不同的因素而作出的风险评估。 无论如何，最重要还是了解本身需求，才可建立合适自己的投资组合！ 《财经关你事》邀得财务规划师朱慧儿与大家分享投资组合（Investment Portfolio）的课题。 如何建立投资组合？ 一个明智投资者在决定投资时，一定不会选择把所有资金投入在同一个金融产品，这意味着我们不会把鸡蛋同放在一个篮子，因为这种方式是赌注，而不是投资。 需先了解所要达到的财务目的、风险承受程度、及目前财务状况，就可设计一个投资组合。 投资组合的定义是由投资人或金融机构所持有的股票、现股、权证、债券、期货、金融产品所构成的一种集合。 当要组合一个投资组合，时间是一个很重要的元素，比如短期（1至3年）、中期（3-8年）、或长期（8年至10年以上）投资组合。 如何检视承受风险？ 每个人的风险承受度各异，可谓见仁见智。 主要分别为个人年龄、投资目标、及目前经济状况。   案例1：刚踏入社会的新鲜人 之前没投资，也没家庭负担，一般建议可放胆投资，可选择风险较高，但回酬率高的投资产品及基金。   案例2：50岁中年人 有家庭负担， 孩子还在上大学，投资目的为增加退休金，则建议选择比较保守型的投资。   除了年龄，也得视个人投资目标，如希望在什么时段要取得回酬率。 以目前经济状况，则需视我们有能力投资数额及投放基金的数额。 若是从收入中拨出的长期投资，建议是在10%-15%的投资额。 至于投放基金，就得视投资金的多少，若资金比较多，就可投放多元化的投资组合；相反若投资金低，选择自然少一点。   你是哪类型投资者？ 投资者可分为3大经典类型： 1.激进型 投机成分高 投资基金比例建议：股票30%、期货及房地产50%、保守型基金20% 适合人群：高薪阶层，收入丰厚，冒险精神比较高，没后顾之忧   2.平衡型 稳重求进，会有更多不同类型的投资组合 投资资金比例建议：储蓄及保险40%、固定收益类20%、股票20%及黄金20% 适合人群：有一定的抗风险能力，多数为上等收入人群   3. 保守型 投资风险最低，收益比较稳定，安全性比较高 投资基金比例建议：储蓄60%、固定收益类型20%及保险10% 适合人群为：收入不高、追求资金安全感及风险承受度最低。 投资组合4大关键要素 1.有效性的多元化 投资分配持有各种资产，可协助实现多元化，不过，这不代表这是“有效”或“有意义”的多元化投资。 有效的多元化要考虑及资产的潜在风险类型，将风险分散。 除了金融产品类别，资产分配背后的公司也可成为风险之一。 比如早在10年前，若投资组合当中有雷门兄弟公司的股票，而固定收益组合当中也有雷门的债券，虽说这情况是拥有了两个不同类型的资产；唯可惜的是，这案例中持有的风险与投资类别无关，存在的风险反而是与雷门兄弟公司的风险有关，最终导致血本无归。 换句话而言，有效性的多元化需考虑很多方面的因素，包括随着通货膨胀而上升的资产。   2.主动性管理： 投资者注定观察市场，有助于避免经济泡沫，并可利用潜在增长机会。   3.成本效益 无论是本身管理或委托顾问投资，都必须支付费用，如咨询费、投资费或托管费，这些费用都是投资成本。 如果有优势的财务顾问，透过建立有效的多元化投资组合增值，那就是有价值可言，发挥到成本效益。   4. 税收效率 衡量投资策略成功与否的标准，是投资者保留了多少资金，同时，将税收效率纳入投资理念。 有些资产持有的税收优惠，可作为明智投资者的税收规划。 例如近两年因疫情关系，买卖某些房地产的产业盈利税（RPGT），对某些投资者而言是一种税收优惠，自然就是做更好的税收及投资规划的时候了。   有了投资组合后，如何及什么时候调整？ 建议投资每半年做一次评估，称之为重新调整投资组合（rebalancing investment portfolio）。 作出评估的时间不一定是每半年，这只不过是给一个参考，可是每个月、每三个月、每半年，甚至每隔1、3及5年，需视投资产品类型。 比如在投资组合当中，有一个为期5年的债券，即使每年不断评估，因之前签下的5年期限，它将暂时变成不动产；若要兑现，投资者不仅会被罚款，也会直接影响之前所建立的财务目标。 相反，如果持有高流动的投资，就得频密做评估调整。 调整投资组合的重点是，回到当初建立投资组合的每个元素，再与本身的经济状况评估，所持有的投资基金是否作出正确的投资决定，及达到本身所要的增值率。 定时的评估可令人们更了解本身需求。     欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》博客！  

你不理财，财不理你；需要管理的财不仅是钱，钱包也是需要好好管理。钱包是每个人的必备品，不论是什么性别、年龄，都会需要钱包。而不管钱包是什么类型，只有将它们整理好，才能让自己更掌握钱的动向，甚至可以因此存下更多的钱。 尤其是许多上班族女性，经常喜欢使用长夹钱包，把所有的卡和收据都保管在一起。结果钱包鼓鼓的，但是钱也没有多多。想要有效管理钱包，以下有几个小贴士： 钞票依照顺序摆放 从小钞到大钞，整齐的排放能让我们在打开钱包时一目了然还有多少现金。这一点不但有助于清楚知道自己拥有多少现金，也能让你在要冲动花钱的时刻，提醒自己的花费余额。 只带经常使用的卡和会员卡 清楚知道自己的消费习惯，就不会花冤枉钱每一年缴付各种卡的会费。对于集点卡，用不着的就不要留着，以免想要贪一次的饮料而专程去消费十次；而且只要过期的集点卡和会员卡，也不回头的丢掉吧。 把零钱都放在同一个地方 若你的钱包能收纳零钱，就把零钱都放在钱包；反之，若你总是把零钱随处放的人，请准备零钱包或是把零钱收好在一个地方。然后你就会发现，零钱也能积少成多，是一笔不小的数目。 定时处理收据和杂物 总有人习惯将收据、名片或字条都随意塞进钱包，时间久后钱包就会变得鼓鼓的。过满的杂物会难以管理钱包，而且那些随着时间会变淡的收据，含有致癌物质。那些收据是“热敏纸”，而其中含有的双酚A的化学物质会引发激素相关癌症。 定期处理钱包除了整齐，还能不让你每次乱塞钱而丢失钱。若培养每天整理的习惯，就能知道自己每天的花费，亦方便记帐。 如果你是那些皮包总是鼓鼓，但每次打开钱包才发现自己没钱的人，以上的几个小贴士将有助于你为钱包进行瘦身。投资理财可能不是每个人都会，但管理自己的钱包，清楚自己的钱财花在什么地方，是学会理财的第一步。  

理财最头痛的地方就是薪资不够，债务却又太多；理财最应该注意的就是确保存进的钱有不断地增长，而债务要保持在一个‘安全’水平。所谓安全水平就是不超过月薪的40%，但相信在职场上打滚的你绝对明白这不是件简单的事。在什么都起价的环境下生存，或多或少已经欠下了一些债务，那应该先要专注于存钱还是先把债务给还掉呢？ #小心管理开支- 想要存钱又要还债的时候，就把每月开销列出来。每个月的伙食费、水电费、租金等的部分先扣除掉，剩下的就是你可以存下或还债的。建议你把小部分的钱先存起来，然后剩余的就拿去还债。虽然刚开始的时候存款并不多，但至少是个好的开始。 #重组债务 - 当你已经不知道如何可以将债务还清的时候，银行的重组债务服务就可以帮个忙了。它可以把你所有的卡债归在同一张卡，然后根据你每月的薪资和能力来分配偿还的方式与数额。据说，有些银行还可以以0%利息来分期付款。 #达标后，集中还清债务 - 达标的意思是说，当存款数额达到至少可以应付3至6个月的生活费后就可以专注先把债务还清。债务拖越久，需要还的数额就越高，把债务还清后才可以开始投资。同时建议你把债务列出来，然后算算每个月可以偿还多少，需要多久的时间还清。这么做是让自己有个动力朝这个方向继续前进。 这里指的债务并不是还没到期的房屋或车子贷款，而是到期却未偿还的欠款，例如卡债、延期贷款等。生活难免会有一些突发或紧急事件需要用到存款里的钱。如果把多余的钱全部拿去还债，紧急事件发生的时候，你就只能刷卡或跟别人借，那只会导致债务越积越多。 建议你把存款和还债同时进行，那生活才不至于因为债务导致完全没有生活乐趣。当然，理财这方面的知识也要多多研究和学习才能做到财务自由哦。

说起理财或是储蓄，总是很多人说不知道把钱花在那里。尤其是经济状况处于小资的人，明明没有奢侈花费，但还是每个月都没有办法存钱。虽说物价变贵了，但是更多时候是我们在不知不觉中就把钱给浪费了～ 钱在：剩下的和过期的食物 为了健康的饮食或是减肥，小资族群总喜欢自己准备午餐。然而每次在采买的时候没有提前规划，除了会导致超额准备，食物过剩和过期的情况。另外，那些总是因为嘴馋而买的零嘴，最后塞在橱柜过期，也是钱不见的原因。 建议：计画每周所需食物，并只买所需要的食材此外，食物包装上的到期日并不需要非严苛的遵守，有些过期食物在一定期限内，或经过特殊处理依然可以食用。 钱在：冲动的购物里 原本只是想要购买一样必需品，可最后却总不小心买多两样。这两样物品，可能都是价格非常便宜的东西，却培养了我们冲动消费的习惯。尤其面对促销活动，总是以为很便宜结果确是一直花钱。 建议：每次购物列出清单，并限定自己只能买清单物品。若真的想要那个物品，就记录下来下次再买。 钱在：网络里 现在的网购十分方便，有很多购物平台更是可以直接绑定信用卡或银行卡。经常保持登入能让购物程序变得简单，一不小心就买了。此外现在有许多数位服务，可能为了看某些影片和文章不登入了之后却没有取消订阅，却在不知觉中不断付费。 解决方法：经常检查每个月的付费，以及固定登出各种软件。 钱在：忘记缴付的利息里 生活里总有许多的账单需要缴付，可是我们缺常常忘记。比如若交通罚单在一天之内缴还只需10令吉，偏偏却要等到增加罚款了才想起要付款。还有各种信用卡、保险和配套的付款，若总是准时还钱，就不用白白付那么多利息钱了。 建议：不要同时拥有太多信用卡，以免管理不当资金周转困难；定期付费的保险和配套，可以使用自动转账。 以上建议希望可以帮到各位小资族们减少不必要的开支，钱要花在刀口上，不要把辛苦的血汗钱白白浪费了啊～