商业

2021年即将过去，然而全球各国仍受到疫情影响，大马也不例外，仍让有很多经济损失有待评估。 不过，我们也可以从个人理财中学到很多经验，包括：紧急资金和拥有不同收入来源的重要性、如何真正实现个人化等，因此无论经济前景如何，这些教训都会让我们受益。 《澎拜新闻》引述《华尔街日报》刊发一则有关《新冠疫情给我们的15个理财教训》： 1、紧急情况真的会发生 过去疫情动荡给我们一个清晰的教训，应该努力建立一个至少够一个月开支的应急基金。 一笔可以随时取用的应急基金，比如以储蓄或支票账户等方便存取的形式保存， 可帮助在面临收入暂时性冲击时，避免大幅度地削减开支。 虽应急基金不能弥补你失去工作或面临长期失业时的损失，但它可以帮助减少短期经济混乱的影响。 ——伊利诺伊州埃文斯顿西北大学凯洛格管理学院金融学副教授斯科特·贝克 2、在财务上自律 这场疫情告诉我们，财务自律是可以做到的。 对生活乐趣的限制，如旅行和外出就餐，让人们重新思考在这些活动上的花费。 反思过去的过度放纵，意识到适度消费和有意识储蓄的价值。 将从过度享受中节省下来的钱建立现金储备，增强应对生活冲击时的信心。 我们也开始更多思考应该如何花钱，人生经历往往是改变理财习惯和思维模式的催化剂。 ——纽约2050 Wealth Partners联合首席执行官泽塔·雷尼·布拉克斯顿 3、在别人害怕的时候买 最好的投资时机是在别人害怕的时候。 当被告知正处于危险之中，会触发所有的防御机制，这些机制旨在保护你的安全。 不幸的是，这些本能反应在长期投资领域都毫无用处。 如果你能在恐慌时期成为一个买家，你获得高于平均水平回报的机会就会增加。 —— 圣路易斯Plancorp（注：一家注册投资顾问公司）首席投资官彼得·拉扎罗夫 4、管理风险 根据TIAA Institute-GFLEC个人理财指数，个人理财知识中认知度最低的概念之一。 虽然风险在我们的生活中一直存在，但我们常常没有足够的保险来应对所面临的风险。 应该问问自己：在出现健康问题时，我的家庭是否有适当的保险，来应对包括病毒造成的健康问题？如果我们有一个高免赔额的健康计划，我们有足够的钱支付免赔额吗？万一有人残疾，我们也有保险吗？我们应该改变或增加我们的长期残疾保险吗？重要的是，我们有人寿保险来保护我们的家庭吗？ 这些问题都很难回答，但这次疫情很好地提醒了我们，安全总比后悔好。 ——华盛顿特区乔治华盛顿大学教授安娜玛丽亚·卢萨迪 5、你需要一份遗嘱 从来没有比现在更好的时机，来把每个成年人的遗嘱放在首位和中心位置。 人们不愿意去想终有一天会死，这也是为什么人们经常把这个问题拖延下去的原因。 但目前一个重要教训是：你应该做好最坏的打算。 重要的是你的家人要理解你对自己的资产和财产的愿望，检查受益人名单也很重要。 ——乔治亚州阿尔法利塔的oXYGen Financial联合首席执行官兼创始人泰德·詹金 6、个人财务状况反映价值观 许多人已将个人财务与他们生命中最重要的事情联系起来 他们如何使用自己的时间，他们的钱如何为他们的家庭和家庭生活提供动力，他们的投资支持了什么，以及他们的职业如何丰富了他们的生活。 个人理财不是凭空存在的，它的存在取决于我们最珍视的东西。 疫情提醒了人们什么是所看重的，也帮助人们认清了什么是不重要的。 对很多人来说，所有关于金融和金钱的细节都应该回归到一个核心目标：促进我们想要的生活。 这对我们如何获得收入、如何使用资源和如何投资的决定有现实的影响。 —— 俄克拉荷马州俄克拉荷马城Exencial wealth Advisors的合伙人和高级财富顾问杰瑞德·施耐德。 7、退休计划需要灵活性 新冠疫情让更多的美国人感到有必要推迟退休，这既是短期的，也是长期的财务补救措施。 这给许多想退休的人敲响了警钟，提醒他们不要把退休计划和期望固定下来。 调查显示，大多数人将退休年龄推迟了3年左右。 对许多美国人来说，多工作几年可以提供经济上的缓冲。 它还可以提供持续的社会联系、精神刺激和使命感，对许多人来说，这可能是这一年艰难时期的一线希望。 —— Age Wave（一家旧金山湾区的智库和咨询公司）的联合创始人麦蒂·迪特沃德 8、事情不会一直好下去，也不会一直坏下去 通过最近的发生的事情推断到未来太远，是一个很大的错误。 这就是所谓的“近因偏差”，这是我们人类最大的缺点之一。 投资者最好不要假设最近的情况将永远持续下去。 这就是为什么不管市场环境如何，都应该坚持多元化投资组合，这应该成为所有人投资策略的基石。 ——宾夕法尼亚州伯温市的布林莫尔信托首席投资官杰夫·米尔斯   9、这次不一样。不，没什么不一样 当投资者们发现越来越难以区分经济影响和媒体制造的结果，看着市场经历大规模调整，总是让人神经紧张。 当经济衰退是由疫情引起时，就会给混乱增加一层复杂性。大脑会说：“这次不一样。” 事实是，每一次衰退都不一样，但投资者管理其投资组合所采用的原则应保持不变。 拥有适当的资产配置并结合了流动性策略的投资者，当唱衰的论调增长到难以承受时，投资者还是要控制自己，避免去向他们的投资顾问下达抛售指令。 在这场史无前例的全球疫情应对中，货币和财政政策调整速度前所未有，疫苗以最快的速度被研发出来；很明显，市场自己解决了问题。 这一次和其他任何一次没有什么不同。从长期来看，重要的是市场的时间，而不是市场中时机的选择。 ——瑞银（UBS）金融顾问、高级投资组合经理/国际财富管理顾问，马萨诸塞州韦尔斯利郭氏集团（Guo Group）创始人Jessica Guo 10、市场总是愚弄我们 在新的一年刚开始时，要面临这么多问题，放弃股票并不奇怪。 为什么股市会在如此可怕的经济新闻之后反弹并飙升？ 没什么说服力的解释是，未来企业现金流的下降幅度小于用于估值这些股票的贴现率下降的幅度。这是由大幅下跌的利率以及现在接近于零的利率造成。 更有力的解释是，股市继续在愚弄我们。 我们得到的教训是：如果我们连过去都解释不清楚，那么想想看，预测未来市场是多么的徒劳无益。 ——科罗拉多州科罗拉多斯普林斯Wealth Logic公司创始人艾伦·罗斯 11、你应该有一个三桶策略 新冠期间的经济衰退再次证明，每个投资者都应该始终有一个投资计划和战略，能够经受住所经历的事件。 当投资者重新考虑该如何投资时，三桶策略是一个明智的方法。 短期投资组合应该包括一到两年的投资支出，如现金或短期债券。 中期投资应该存放那些两到五年都不需要的资金，比如核心债券基金。 长期投资应该包括至少5年内不需要的资金，可以投资于股票。 这一方法将使投资者做好应对任何短期风险的准备，如与疫情相关的衰退，同时不会牺牲其投资组合的完整性。 ——宾夕法尼亚州韦恩市 Walsh & Nicholson financial Group的高级财务顾问小布莱恩·沃尔什 12、再平衡收益 当市场波动导致股票组合偏离目标百分比时，需要重新调整投资组合以达到再平衡。 这样做目的在于，在低于目标时买入更多股票，或在高于目标时卖出股票，是低买高卖的好方法。 在大多数年份里，再平衡会帮助投资组合获得一两个百分点的回报。 有时，当股市大幅下跌并开始复苏时，就像2007年至2009年的衰退期间那样，这一比例可能会翻一番或三倍。直到去年冬天疫情爆发，才出现了如此巨大的再平衡机会。 然而，除非真的进行再平衡，否则不会意识到这些好处。你只会意识到自己的害怕，在市场最终转向时错失良机。 ——明尼阿波利斯市Cornerstone Wealth Advisors Inc.负责人乔纳森·盖顿   13、保持投资 动荡的市场强调了保持投资的重要性。去年第一季度末，金融市场似乎注定要失败。我们看到有几天市场下跌超过10%。 许多投资者因为担心最坏的情况而陷入恐慌，纷纷套现。 从那以后，市场开始反弹，任何试图把握市场时机并采取更保守策略的人可能都感到有点后悔。 ——肯塔基州列克星市晨星投资管理公司退休研究主管大卫·布兰切特 14、开发一个副业 收入来源的多样性也至关重要。 全世界范围内的许多公民将疫情视为一种行动的号召，利用技术创造新的收入来源，通过写博客、销售课程、编写电子书、发布视频内容、辅导或咨询、开设网上商店、投资等方式创造新的收入来源。 在21世纪，大多数交易都是通过网络进行的，技术素养与金融素养同样重要。 ——纽约Next Gen Personal Finance教育拓展部主任雅丽·埃斯皮纳尔 15、是的，债券仍然很重要 鉴于债券收益率处于历史低位，许多投资者很快就会对其不屑一顾。 然而，过去一年发生的事件强化了将固定收益纳入投资组合的重要性。 去年2月中旬至3月底，新冠病例首次出现时，标准普尔500指数暴跌34%。 在一年中最可怕的时候，股票和固定收益的多元化投资组合表现优于大盘。 稳定的债券投资帮助许多投资者在这段时间内维持交易，并尽量减少情绪化抛售。 在三月初拥有债券风险敞口，也为投资者提供了绝佳的再平衡机会。 由于投资级债券的表现明显优于市场，投资者可以利用卖出持平或升值债券的收益，买入比几周前价格更低的股票。 此外，债券敞口还帮助了许多美国人，因在一年的隔离期间被解雇或被迫休假，他们不得不变现投资资产，以满足现金流需求。 出售债券为许多投资者提供了更稳定的缓冲。被迫以极低的价格抛售股票可能会对他们的财务状况造成毁灭性的影响。 ——纽约奥本海默公司（Oppenheimer & Co.）财务顾问乔纳森·申克曼     （报导摘自《澎配新闻》）

90后新一代，无论是求学，或已踏入社会工作，都会遇到在个人上的财务问题，包括学费、薪金及生活费等等的压力，面对这些财务问题，并非每位年轻人都懂得如何安排或者计划，更何况有不少90后是“月光族”。 不少年轻人每月经济状况都足襟见衬，甚至因过度消费而出现债务。90后不妨趁现在还年轻，把理财变成生活中的习惯之一，学会理财开源节流，储存更多财富，令生活在心灵及实际上都可以过得富足。 先储蓄再投资后消费 理财专家指，作为90后必须真正认识到理财的重要性，并及早展开理财大计，而且也要彻底执行理财九字箴言：“先储蓄、再投资、后消费”，为日后的生活作出规划做好保障。 90后在规划如何理财前，先要清楚作为现今年轻人的消费模式。 由于是成长在消费型社会，周遭都有着物质的诱惑，随时都会因过度消费而超支生活开销，所以在整理财务前，必先减少消费以节省金钱，并将所剩的钱储蓄起来作为投资的资金。 当投资获得利润后，才拨出一部分的金额作为奖励自己的消费使用。 对于初进入投资市场的年轻人，如何选择五花八门的金融项目来投资，确是不容易选择，以下几类投资产品，可作为90后一族的投资参考。 1. 定期储蓄 将钱存放银行储蓄，一般获取的利息不高，就算是作为定期存款，也是众多金融投资中增值财富最缓慢的项目。 有所谓勿以小善而不为之，而在理财哲学上同样勿以小息而不储蓄。 故此，就算手上只有丁点点的金钱，也可由小钱储蓄起来慢慢地将它变成大财。 一般的90后学生或是在职者，虽然零用钱或每月入息不多，但都必须分配好如何开支： 将每月的零用额或薪金入息，分配为固定或非固定的开销费用，例如固定的开销是学费、膳食费或保险费等。 当中的必须有储蓄款项，而非固定的开销是娱乐、购物或旅游等等，可因应经济状况而调整，甚至可节约地有限度消费。 在储蓄的最初阶段，每月的固定储蓄毋须介意多少，只要能保持每月都有一笔金钱存下来就已达到基本目标。 可从日常的使用的余额开始，假设你每日有50令吉的生活费用，不管用剩的余额有多少，就将它先储蓄起来，之后定期每月或每三个月，甚至每半年或一年取出来放进银行存款。 当然存款达到某一个数额，便可以整合开始进行一些金融投资。 2. 股票市场 投资股票比较将钱存放在银行的风险为高，但获取的利息回报也较多，不过只要稳健地谨慎入市而不是乱石投河，并清楚分配自己投入的资金可承受的压力等等，以长线方式选择业绩较为稳定的股票投资，基本上可以有合理的回报。 假设认为投资股票可以获取更多回报，比较适合投资规划的目标，在投资前不妨多搜集相关资料，包括市场环境变化、投资股票的公司业绩等等。 可请教有投资股票经验的亲友，甚至征询金融代理人的专业意见。 切勿以一般年轻人喜欢以“感觉”来决定处理事物的方式，用诸于投资股票的策略上。 投资股票不是一朝一夕就可以有即时回报，股价升或跌都需要有一段时间来消化。 所以若决定投资，应想清楚该笔资金并不是应急钱，是你的投资资金的一部分。 3. 黄金买卖 老一辈人经常说“走难最好带黄金”，这说明黄金在世界上的重要地位，不过现代社会对黄金的需求，在装饰及投资方面愈来愈多，以往投资黄金除了实物买卖外，随着投资市场的改变，出现的纸黄金投资市场是最方便的黄金投资方式。 黄金投资的波动浮动亦较大，但正因投资方式愈来愈方便，也造就了不少投资者转变投资黄金。 倘若你有兴趣投资黄金，可在银行开设黄金买卖账户，可以定期买入黄金，将它变成你的固定投资项目之一，而黄金凭证式的“纸黄金”的交易比较方便买卖，但又保留了资金的流动性。 对于年轻人比较需要应急钱来说，是一个较低风险却保值的投资之一。 4. 基金组合 近年的基金投资选择不少，当中有进取式的基金组合，也有低风险的基金组合，不过比较适合90后年轻人投资的项目，建议选择较低风险的基金组合，例如香港股票基、恒生指数基、香港债券基金等，除了这类风险不太高的基金投资，也可选择比较稳定的货币型基金。 作为投资初哥，进入投资市场应了解当中的投资状况 虽然在资金不多的现阶段，是不宜选择波动幅度大及高风险收益高的基金投资，但也需要对全球性的政治、经济趋势进行了解及判断。 若进行基金投资后，可设定调整投资周期，重组投资项目，定期为你的投资做分析及调配，以达到最佳及最合适个人的投资策略。   （文章整理自巴士的报）

大马歌手黄明志日前扬言要以NFT对抗世界，他专程制作一首歌《Go NFT》和拍摄20张照片贩售，在短短3个小时就售罄，他再趁胜追击将《玻璃心》上架平台，12小时不到狂赚84万9880元美金（约350万令吉）的虚拟货币！ NFT艺术品到底是什么东东？有什么吸引人之处？本期的《财经关你事》让你来了解这个爆红的另类投资。 什么是NFT？ NFT （Non-fungible token） 是一种以以太坊 （Ethereum） 区块链的“非同质化代币”。 听起来都是一些有技术性字眼，我们可能不太熟悉，但这与“区块链”BlockChain技术相似，每一个区块链都是以很多数学题和加密技术所组成。 基本的概念，NFT 与其他虚拟货币一样，以采纳区块链技术进行交易；不过，特别之出就是“非同质化” （non-fungible）。 比如说，我们可用Bitcoin换不itcoin，但NFT就不一样，每一块NFT都是独一无二，不可以互换。 NFT艺术品又是什么？ 我们可以把特定的东西绑定在一块NFT上，把资产数字化资，正因这个特性，因此NFT在艺术界就有广泛的使用。 那我们可以把什么东西放在NFT上呢？ 基本上，任何东西都可以，无论是图画、音乐创作、艺术品、甚至Twitter推文可以。 今年7月，NFT史上甚至创下第一宗情感交易，一名21岁的网红将“虚拟的爱”绑定在NFT上出售，竟卖了约1百万令吉左右，到底是什么东西这么厉害呢？ 根据预告片，你大概可以想象的是一个人在恋爱当中出现的情绪，如幸福快乐、伤心悲痛，但如何售卖“情绪”呢？ 到底是透过演出片段？拍短片？抑或透过文字？这都有可能性，但就要问那位神秘买家了。 有趣的是，该网红依然持有这一份所谓“虚拟的爱”的创作版权！ 与大家分享另一个奇特的NFT艺术品买卖，Twitter创办人 Jack Dorsey今年3月，把他于2006年的第一个推文：“just setting up my twitter” 这一句话，绑定在NFT售卖，竟然卖出290万美元（1200万令吉）！ 但这是一帖Twitter文字，在社交媒体上人人都能看到，又没特别专属权，到底以1200万令吉买了什么？而这份竞标的得标者Sina Estavi，是马来西亚一家区块链技术公司的首席执行员，他认为“just setting up my twitter” 这句话值得珍藏，会如《蒙娜丽莎微笑》名画般，在未来会非常值钱！ 读到这里，或许你头上的问号会变得更大，没办法理解为什么NFT艺术品怎么那么爆红？且让我们继续读下去。   NFT艺术品为什么爆红？ 就如上述所以提及，一个推文一份感觉都可以绑定在NFT上出售，只要有市场，没你想象不到的东西都可以出售，但为何它会爆红呢？ NFT爆红原因： 独有性 在NFT购买的图像，尽管很多人可以盗图，但“真正拥有这张图的人是我”的心态，这与收藏名画的心态相似。 冒充名画固然不对，但冒充者大有人在，因此真正持有者会有独有的虚荣感，更何况每一块NFT都独一无二。 比如crypto punks作品，这是一系列像素化的图像，然而这些解析度很低的图像，在NFT的个人图像却是一个身份认证；玩家里有一个默认的共识，如果换上不属于自己的NFT图像，那可是一件丢脸的事。 除了虚荣感，当然还有增值的考量。   明星效应+财富故事的刺激 很多歌手都发表NFT的作品，明星也追捧NFT画像，包括吳建豪、柯震东、陈柏霖，甚至NBA篮球明星Stephen Curry等也热烈追捧。 今年5月，许多明星追捧Bored Ape Yacht Club画像，这份于5月1日横空出世的画像，在网络上发售1万张图像，在短短不到2个小时被抢光，创造280万美元收入；随后不断被转手，2个月内身价涨21倍！ 很多明星用自己的名气变现，进行NFT交易或发布NFT作品，明星效应自然带动热潮。   跨国性 没地理限制，缩短了每次交易的时间。 形成每一次转手更加快的情况，自然能在短时间身价翻倍。   看不懂的天价艺术  为什么神秘又昂贵？ 在NFT世界里，可收藏系列的物品霸占销售排行榜的榜首，接下来则是艺术品及运动赛事照片；其中排行前三的可收藏系列则有Cryptopunks。 Cryptopunks爆红由来： 2017年位于纽约的软件公司Larva Labs的创始人Matt Hall和John Watkinson，创建一个软件程序，该程序生出数千个很奇怪的角色。 CryptoPunks是由一组1万张24×24不规则像素组成的艺术图像集合 随机生成的独特外观和特征，每个Punk都有自己的个性 初期仅需要数块钱就可收藏一个Punk，唯初期没人看到其潜能，当时有人甚至收藏了22至30个Punk左右。 互联新闻网Mashable撰写一篇有关Crypto Punks的文章后，在短短几个小时内，1万个punks全部售罄。 有一个用户收集703个Punks，如今已非常值钱。 NFT艺术品有特点： 一旦在NFT上线后，就没办法更改 类似之前的错体钞，因物以稀为贵而显得特别值钱。 如每一个Crypto Punks都有各自鲜明的设计、个性及定位等，独一无二，这也是可炒高价格的原因了。    数字化艺术品年代到来=艺术家的春天来了？ 万物皆可NFT的时代，只怕你没想象力及创意！其实，NFT并非这两年才冒起，早于2012年就已存在。 三年前，NFT市场规模不超过4200万美元，但到了2020年底，NFT的市场价值增长705%，达到3.38亿美元；截至今年2月杪，NFT的销售额已接近3.1亿美元！ 显然，NFT一大优势就是可以把之前不能变现的虚拟物品资产化。 著名数字艺术家Beeple 成为艺术家作品拍卖史上价值第三高的艺术品，这到底是一则怎么样的艺术品呢？ 这一幅命名为《每一天：最初的5000天》（Everydays: The First 5000 Days）数字艺术画像，创作耗时14年。 Beeple从2007年起，每天创作一幅画作上传到网络上，最终把5000张作品图拼接成一个316MB的JPG文件。 作为第一件在传统拍卖行出售的纯数字作品，《每一天：最初的5000天》吸引了大量关注，最后以6900万美元出售。 根据统计，Beeple已售出840件作品，总价值超1亿美元，稳坐NFT艺术品领域头把交椅！   NFT为艺术领域带来冲击及改变 艺术权益分配模式式 从过去至现在，艺术家的作品一旦售出，很难在之后的历次交易中获得回报。 然而，在借助区块链的可追踪性特点，如今在NFT出售的作品可被追踪。 艺术家可凭此特有功能，在作品每次交易时，获取一定比例的费用，通常介于销售价格的2.5%至10%。 举例，一个艺术家以1个以太币的价格出售一幅作品，而卖家将其以10个以太币的价格转手，创作这幅画的艺术家仍可以10%的比例抽取费用，即再获得1个以太币。 可鼓励更多艺术家持续创作，避免创作被炒至高价后，最终创作者本身却无法享受利益。 提供优质渠道 业内人士指出，《每一天：最初的5000天》为NFT汇聚到了前所未有的关注度，但艺术的底色终究归于创新与创意，其价值始终取决于作品的品质，NFT只是扮演了载体的角色。 有别于传统的艺术品出售形式，NFT买家仅购买了本身可无限复制的作品的所有权，这一点增加市场的不确定性。 一些人认为这是艺术收藏领域的未来，但另一些人则认为，其中全是投机，泡沫化是迟早的事。   艺术家更大发挥空间 在NFT 出现后，创作者可基于完全的自主性创作，凭此养活自己。 自我表达的空间更广阔，也有更大的发挥空间。 到底NFT艺术是究竟是持续发展趋势？抑或昙花一现？未来走向拭目以待。    NFT 首宗赋能“实体”艺术品又是怎么回事？ 上海嘉禾拍卖行于今年7月，以亚洲当代艺术代表人物草间弥生的两件作品拍卖，同时与亚洲最大的NFT数字艺术平台CryptoArt.Ai合作，对作品所有的流通记录、展览资料、出版图录、证书等鉴证资料进行加密处理，铸造成一枚完整的NFT保存在区块链上。 这枚NFT将随着拍卖成交一道转赠给竞得拍品的藏家，并在之后的每次流通中进行记录。 这是全球范围内NFT“赋能”实体艺术品的首个案例，将掀起艺术品真伪鉴定领域的革新，就形成了为实体艺术的另一外一种保障。 业内人士指出，对于实体艺术品来说，真伪的鉴定是长期困扰人们的大难题，而区块链加密技术，恰好弥补传统艺术品鉴定过程中，史料文献记录与留存方式的不足问题， “实体艺术品+数字存证”的跨界组合，对于艺术市场机制和生态构建有很大的帮助。 NFT来势汹汹，迫使传统艺术市场进行反思，日和更好拥抱、包容和接纳新挑战和新机遇。     欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！   （图翻摄自网络）  

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数码银行，近期在我国属非常火红，国家银行2020年宣布公开5张执照，结果吸引29个单位相争竞选，当中不乏银行业者、科技公司、企业集团、电商业者、金融科技公司，甚至连州政府都想分一杯羹。 到底数码银行有什么过人之处？ 什么是数码银行？与传统银行有什么差别？ 没有实体分行和提款机的银行 用户透过网络处理所有手续 银行整体运作皆以高科技化、自动化进行 消费者从可从自动化操作模式得利： 有效降低数码银行服务费 以更低成本借贷 存款可享用更高利息   数码银行 (Digital Bank) VS  银行网络服务（Online Banking Service） 说到数码银行以自动化系统操作，人们都会联想及各大银行提供的银行网络服务（Online Banking Service)，然而两者之间是有巨大差别。 两者之间最大的差别不在于银行所提供的服务，而是银行的用户群，且来听听雪兰莪咨询科技与数码经济机构CEO杨凯斌的解说。   用户对象不一样 传统银行的赚钱模式是借贷，尤其是企业借贷 数码银行的目标群体B40，为城市的中产阶级提供小额借贷   贷款数额及时间 传统银行提供贷款数额比较大，以企业借贷为主 数码银行普遍提供个人或小额贷款，供短时间周转的贷款   数码银行 VS 传统银行相互竞争？还是互补？ 传统银行和数码银行本质有一定区别，后者的崛起免不了对传统银行带来挑战，那传统银行的业务会否因此走下坡？还是与数码银行找到“河水不犯井水”的相处之道？ 外界会联想两者之间的关系属竞争，唯数据显示，我国传统银行仅服务四成人口，覆盖率相当低，如果数码银行及传统银行之间有足够的默契，两者未必是竞争者，反观可互补。 杨凯斌指出，两种类型银行是相互配合，并非相互竞争，因从盈利毛利而言，传统银行的客户是中型企业借贷，而数码银行的服务群则是与传统银行没有直接来往的B40群体。 他举例，很多厂商需在双十一购物节前进货，在短期内需要资金周转，传统银行普遍认为，类似贷款盈利不足，风险高，因此这些厂商们可转向与数码银行配合。 他说明，数码银行可透过审查厂商过去的售卖记录，或厂商与购物平台的合作记录评估风险后，再批准小额借贷，以供厂商在数个月内的周转急用。 他强调，数码银行可提供小额、 短期周转的借贷予目前新兴领域，如直播主或电商，让不同的商业领域届可获得借贷。   数码银行如何对客户进行评估风险？ 数码银行的主要客户群来自B40群体，因此数码银行最大的挑战是如何挑选风险较低的客户，我们都知道，B40群体是缺乏完整信用记录的群体，那数码银行该如何评估风险呢？杨凯斌将为大家说明。 评估风险方式： B40群体缺乏信用记录 有别与传统银行的文件证明，数码银行依赖数据评估客户风险 数码银行透过其他平台，如电子购平台的数据做判断 数码银行从中了解借贷客户的生意前景、以往售卖记录 数码银行的批准周期速度更快，额度更精准，时间也更短   为何大型传统银行按兵不动？ 在了解数码银行操作方式后，我们都发现数码银行这块业务，对传统银行仍有发展空间，但为何本地传统银行对数码银行的执照兴致缺缺？ 国内大部分大型银行，如大众银行及马银行，目前都选择观望，抱着“与其先发制人，不如静观其变”的态度。 杨凯斌认为，此情况反映国内多数主流银行业者，处于舒适环境。 “对部分传统银行而言，数码银行是一项新挑战，不仅服务对象（B40群）与原本的企业顾客群不一样，还得依赖其他平台的数据进行评估，步骤琐碎，利润也不高。” 他分析，截至目前，传统银行依然对数码银行操作保持观察态度，经过足够了解后，及吸取他人的经验后，再后来居上也未迟。 “主流的传统银行普遍认为，目前没必要去冒险，更何况以传统银行的资源、声望及技术能力，允许它们吸取他人经验后，后来居上。”   全球9成数码银行在亏钱  为何大家仍乐此不疲？ 数码银行固然有潜力，唯当中的风险也是对等，波士顿咨询公司研究数据显示，截至2020年，全球共有249家数码银行，只有13家（即5%）业者达到收支平衡。 换句话说，9成以上的业者处于亏顺状态，而我国目前共有29个单位，在争取5张数码银行执照，到底为何大家仍乐此不疲加入“烧钱”行列？ 杨凯斌分析，这主要还是因为人们看准社会结构及消费模式正在改变。 “我们已走向M型社会，尤其在疫情过后，B40及B50群体数量越来越多，加上通货膨胀，借贷要求提高，因此未来的小额借贷、先买后服（BNPL）等服务的使用度将会越来越高。” “对数码银行而言，与其服务盈利高，但使用度没那么多的高端顾客，不如把顾客群扩张至B40或B50群体，虽然借贷款额不高，但是使用重复度高，这群体因通货膨胀，更需要数码银行的支持。”   数码银行未来增长之道 数码银行要在我国大展拳脚是铁一般的事实，但数码银行业务一大软肋，就是毛利率不比传统银行来得高，所以就必须以量取胜。 俗语说，万事起头难，数码银行起步阶段肯定不容易，为缓解起初艰辛，数码银行未来该如何增长呢？来看看杨凯斌的分析。 杨凯斌指出，大部分数码银行会将结合不同行业的商家，达到协同效应。 “数码银行会大量依赖数据操作，如向电商平台取得数据的支付系统，紧密合作。有了数据就可以判断，以让消费者重复使用数码银行的产品，如贷款或消费。” 他指出，数码银行业者看准年轻群体日后的消费习惯，将不会选用线下银行，而是倾向使用电商银行服务。 他认为，数码银行仍有很多实验机会，数码银行概念之所以引起关注，不外乎与电商有关系，数码银行将推出更多借贷产品/配套，再加上消费者付费的方式越来越多，如先买后付（BNPL），显然更受网络族群，尤其新生代欢迎。 他说明，数码银行在国外盛行已久，但我国未正式起步，因此数码银行业者必定会花上一段时间优化生意模式，在从中找出一套最有效方案。   结尾：我国的5张数码银行执照，最终花落谁家？国家银行将在2022年第一季度公布赢家，届时我们再来看数码银行前景多么亮眼！     欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！  

秉持社会企业责任，本土鲜奶品牌Farm Fresh发起“孤儿爱心教育基金”，为协助因新冠疫情而失去父母的孩子完成未来学业。 Farm Fresh公司首席营运员阿兹米表示，该公司与国家教育基金、教育部、校方合作三造一同合作，获取相关资料，透过这些资料为有需要的学生提供援助。 阿兹米出席Farm Fresh孤儿爱心教育基金推介礼时透露，该公司日前已经将一笔为数50万令吉的款项捐献给国家教育基金，率先为受惠单位提供援助。 同时，Farm Fresh也在现场举行全新香蕉口味牛奶推介仪式，出席的包括Farm Fresh创办人兼总执行长雷端意及教育部高级部长拿督拉兹以及妇女部长拿督斯里丽娜哈伦 雷端意透露，全新的香蕉口味牛奶分为瓶装和包装。产品并无添加色素或人工香料。 “香蕉口味牛奶以A级鲜奶，纯香蕉制作，没有添加人工香料，都是纯正的香蕉，味道可口。” Farm Fresh 香蕉口味牛奶

《2021理财知识调查报告》显示，大马人在经历疫情后，发现应急资金的重要性，超过63%受访者均以此为最主要的储蓄目的！ 这就为大家整理6个最常见的无痛存钱法，以在紧急状况下可作应急之用！ 渐进式阶梯存钱法 📌 今天比明天多存，假设今天存10令吉，明天就得存20令吉，后天则为30令吉，依此类推 📌 建议可以每周或每月为一单位，比较不会有压力。   帐户管理法 📌 推荐给有定期出游习惯的人们，可将每个月的薪资规画分流，像是将帐户分为生活费、紧急备用金、旅游基金、储蓄等不同帐户 📌 只要每个月薪水一发下来，就将其依照％转至对应帐户 📌 规定无论如何就只能用这个帐户的钱，其它绝不能动   扑满零钱法 📌 推荐给不想被强制束缚该存多少钱的人，只要一回到家就先整理身上的零钱，不论多少通通投进扑满里。 📌 一个月、一年下来也可以存到一笔费用 📌  如果觉得把零钱全部投进会太难计算的话，可以试着只投10令吉。 📌 过去可能会为了不要凑整数金额而多买不重要的东西，但在培养扑满零钱法的储蓄习惯后，反而少了乱买的念头。   136存钱法 📌 将薪水分成10份，其中的1份作为保险、紧急备用金；3份当作储蓄；最后的6份则是日常的开销 📌 假设小资族一个月薪水3千令吉，那么他就会有300元紧急备用金、1800令吉生活费，而每个月也会存下900令吉，一年之后也能拥有逾1万令吉！    333存钱法 📌 推荐给有在投资、开源，或是不想把存钱搞得太复杂的人们 📌 固定将薪资分为生活花费、储蓄、投资3等份 📌 建议第一次尝试的职场人可以先平均分配，之后再依据执行的过程调整配比 📌 例如小资族一个月薪水3千令吉，可先将薪资分为1000令吉生活费、1000令吉存款、1000令吉作为投资基金 📌 若发现生活费不够，可将生活费增加至500令吉，不过存款或投资基金也要相对减少。   365存钱法 📌 第1天存1令吉、第2天存2令吉，依此类推，每天增加1令吉，直到第365天存365令吉，一年累积下来可存到约逾66,000令吉。 📌 开始容易，一开始一天只需要存1令吉、2令吉，但多数人都会在第200天、300天的时候半途而废。   （整理自《商周》/封面图源：Hand photo created by awesomecontent - www.freepik.com

劳累了一整天，若能享有全身按摩，无疑是为劳累的身体再次充电。如果家中有一部按摩椅，便能让疲累的身躯获得深度放松。只是一架按摩椅怎么够呢？夜晚的时间那么短，有时需要在家加班，有时也想要消遣追剧，能随处移动的按摩椅才符合打工人的需求。 OSIM智能DIY按摩椅子，让你随处可放松，只需要使用App连接，就能自己DIY智能按摩椅获得同步放松。而打造智能按摩椅，仅需2件按摩器。 上半部有uJolly2 Smart，有别传统按摩椅庞大的体积，uJolly2 Smart整体造型简单，只有按摩椅背和坐垫；功能相当丰富，可支持颈、肩、腰、臀四个部位的深度按摩。拥有招牌的V手按摩，并在肩颈、背和腰这三个位置进行优化，往后靠也能获得支撑。 顶部的头枕是可拆卸的，方便清洗；并按照不同需求，微调安装的角度。绒面的表面触感柔软且有弹性，手感非常细腻，躺下既能获得放松。除了用App操作，也配有遥控器可独立使用。 下半部搭配足部按摩器，uSqueez 2 Smart可根据使用者大腿、小腿、脚踝的尺寸执行差异化算法，为腿部带来包裹感，同时对穴位大力揉捏，令紧绷的肌肉获得放松。揉捏翼共有五个档位可调节，双脚可以自由选择摆放位置。 内置六种预设模式，完全覆盖大腿、小腿和足部，无论是睡前放松或是彻底按摩都能自由选择；并且也是能选择独立使用或是搭配其他按摩器。 只要使用App,便能把以上两个按摩器变为智能按摩椅，同步操作全身按摩！一般按摩椅子很难随便移动，而智能DIY按摩椅，可以让你随意更换按摩地点，同时可以选择要分开使用还是同步按摩。 有些小户型的家庭可能会因为按摩椅的体积而却步，有了OSIM智能DIY按摩椅子便不需担心空间问题，并且在各个角落都能使用！选择OSIM智能DIY按摩椅子，自由选择按摩地点、任意挑选半身或全身按摩，一切的程序与设置皆可智能遥控。

在通货膨胀影响下，你是否担心手上握着的钱价值不再？想学投资，却苦无时间，也毫无头绪？目前有一个颇受欢迎的懒人投资法，只需要设定投资目标，“它”就会为你执行投资任务，你又是否感兴趣？ 这项懒人投资工具称为“机械人投资顾问”（ Robo Advisor），若单听名称，会误以为是与机械人有关，但事实上，它并非依赖机械人投资，而是一个提供自动化金融规划服务的数码平台，几乎是在无需人工监督的情况下，协助人们投资。 机器人投资顾问可依据投资者个人需求，安排最合适的投资方法，如投资者想在一年内获得10%投资回酬，机械人投资顾问就会根据系统大数据，设定合适的投资配套，协助投资者达到目标。   机械人投资顾问的好处 机械人投资顾问之所以受欢迎，主要是收费便宜，每年管理费低于1%，与信托基金的3%-5%管理费用相比下，确实较为实惠。 [caption id="attachment_76813" align="aligncenter" width="1920"] 庄国辉博士 （图翻摄《南洋商报》）[/caption] 马来西亚财务规划理事会署理总会长庄国辉指出，除了收费便宜，机械人投资顾问可让投资者在过程中，免除被情绪影响作出决定。 “在投资过程中，投资者的情绪不被影响，根据本身所要达到的目标，再根据大数据进行投资；最重要是可整个系统自动化，可安全执行一些财务规划师无法长时间，或随传随到处理的问题。” 他补充，机器人投资顾问服务所涉及人力资源不多，因此咨询收费价格相对比较低。 ”这是一个节省时间与金钱，而提供比较安全的投资管道。“ 机械人投资顾问的短处 乍听之下，机械人投资顾问不但可协助投资者克服在投资期间，出现的害怕及贪心情绪，而且收费便宜，这是否意味这就是市面上最好的投资工具？投资者是否应马上开设投资户口呢？ 别冲动，先了解这项投资方法的短处，再来做决定也不迟。 首先，机械人投资顾问最大的弱点是从未经历过金融风暴的考验。 美国第一款机械人投资顾问诞生于2010年，即是美国次贷风暴之后；而从2010年至今，全球未真正出现一个经济风暴。 虽说新冠疫情为全球经济带来重大打击，但在这段期间，市场并未经历一段长期低迷的时段，所以机械人投资顾问还未能证明，可否有能力带领投资者安全度过金融风暴。 庄国辉博士指出，机械人投资顾问是经过人为计算后，将数据输入系统，并以过去数以万计的投资案例进行计算及评估，而得出一套投资规律及机率的系统。 他说明，在任何投资情况下，机械人投资顾问皆是以机率计算为主。 “在这种情况下，没有100%的局面，因为它是根据当下或之前的案例评估出来的结果；需知道，大环境是会随着不同时代，或人与人之间的数据而有所变迁。“ 他比喻，部分人士有种既定印象，即在天灾人祸后，股票可能大跌，但有些情况并非既定的定律，因此有时候投资者会陷入类似投资的迷思陷阱。 温馨提醒：所有投资的资金都是血汗钱，投资者一定分析清楚才行动投资，方为上上之策。   适合哪一类投资者？ 每一种投资都带有风险，再加上每个投资者的需求不同，因此世上没有一套“必胜”的投资策略。 机械人投资顾问相对操作简单，只需在系统输入个人资料、可承受风险程度、投资回酬目标及期限等，系统就会为投资者选定合适的投资方法。这对投资不甚了解的用户而言，是一项完美的投资工具。 庄国辉博士指出，对于新手投资者而言，他们没有太多负担，比如过去投资失败的负担，因此在学习新事物时，可迅速投入学习环境。 “对新手而言，机械人投资顾问属不错的投资方法。” 他继续指出，至于投资经验丰富的投资者而言，则会比较机械人投资顾问与财务规划师所提供的咨询服，但也不失为一个多远投资选项。 他提醒：“机器毕竟是机器，因此投资者必须特别注意。” 温馨提醒：对有经验的投资者而言，机械人投资顾问欠缺灵活性，而且回酬未必能与目前本身现有的投资组合相比，一切决定仍需视投资者的选择及策略。   如何制定“进可攻、退可守”投资策略？ 当要进入投资市场，投资者需对本身的投资目标非常清晰，才能设定一套合适的投资策略，虽然如此，但每位投资者都希望能有一套“进可攻、退可守”的万全之策。 我们知道机械人投资顾问并非完美的投资工具，但如果懂得利用其系统的大数据，它就可成为投资组合当中，非常实用的“武器”。 机械人投资顾问可在非常短的时间内，过滤所有不符合投资者要求的投资方法，同时有效避免人为失误. 当机械人投资顾问设定了大概投资方向后，投资者可再咨询投资顾问或规划师，这么做一是可确保选择正确，再来是减少对财务顾问的依赖，大幅度降低咨询费用。 庄国辉博士建议投资者可以混合方式（Hybrid）进行投资，即两方面都进行咨询。 “先由机械人投资顾问分析数据，毕竟机械化讲求速度及智能化，在锁定在一个位置后，就可从众多投资选择中缩小范围。” 他打个比喻，投资者在机械人投资顾问协助下，从100项投资选择，缩减至10项选择，当向投资规划师咨询时，就可锁定这10项选择进行咨询，大为节省时间及减低咨询成本。 温馨提醒：机械人投资顾问的人工智能始终是由人类编写，难免会出现偏袒，需留意有心人士在编写过程中，是否有意误导投资偏向某基金，所以要慎选机械人投资顾问平台。   如何选择平台？ 机械人投资市场在我国逐渐成熟，目前市场内约有10个国内外平台提供相关服务，投资者该如何选择合适及值得信赖的平台呢？ 其实，选择机械人投资顾问平台与网购的道理大同小异，当消费者想网购某种产品时，普遍会参考卖家的评分，评分越高，就代表有诚信，而选择机械人投资顾问的平台也一样。 庄国辉博士建议，在选用平台服务前，务必先了解平台，比如是否有负评，或选用该平台的人数等。 “如果是超多百万或千万人使用，那投资者可较为放心，但若仅少数人在使用，就得提防谨慎，先多了解才行动。” 他说明，投资者也需了解未来的投资方向。“如果我想投资，那我到底要达到什么目标？这得视以前、现在及未来，你所需要的什么，这当中可包含个人对理财或财务认知。”   温馨提醒：每一个机械人投资顾问提供的服务都不同，收费也大相庭径，劝喻投资者在寻找合适平台时，要了解本身的投资目标及需求。   欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！    

2022财算案总开销达3321亿令吉，比2021年财案的3225亿令吉高出3%，是马来西亚史上最高数额的财案；首相在财案宣布前，曾表示这份财案“人人受惠，人人都会Wow”！ 其中一项令不少企业商家Wow的元素，不外乎是政府计划从2022税年开始，向可征税收入超过1亿令吉的企业，征收33%繁荣税（Cukai Makmur）。 根据报导，单单马股，约150家上市公司达此课税门槛，银行、种植、手套业者均“中招”！到底繁荣税会为企业经商带来什么影响？ 另一方面，有批评的声音指表现良好的企业反而被征税，这是否一种变相的惩罚？政府原本是想要获得更多税收，却释放了怎么样的讯息，而可能被错误解读呢？我们邀请税务专家孔令龙一一讲解分析！   如何解读2022年财案？ 孔令龙指出，2022年财政预算案确实具备Wow元素，当中的Wow属好或不好，则另当别论。 “首先，首个Wow元素是这是一份历年来最庞大的财政预算，另一个Wow就是我国税率起变化。” 他说，政府没有下调中小企业税，反而多增一项繁荣税。 他说明，我国之前仅有两项企业税率，分别是中小企业17%税率，及非中小企业24%税率。 他认为，目前向大企业也征收33%繁荣税的举措，可能成为国际谈论的话题。 “需知道，泰国向企业征收的税率为21%、印尼22%、柬埔寨20%，新加坡17%，倘若人们日后谈及我国大企业的税务是33%，自然成为话题。” 他说，随着税制的改变，意味国外的收入也征税了。   如何计算繁荣税率？ 孔令龙指出，举凡可征税收入超过1亿令吉的企业，需缴付33%繁荣税。 “政府过去对大企业征税24%，如今若企业的可征税收入超过1亿令吉，将会被征收额外9%，总额加起来就是33%的繁荣税。” “这些公司年度结账落在2022年，就得缴付这笔繁荣税。 他指出，政府落实繁荣税为期一年，这意味着2022年将征33%，至到2023年则恢复24%。   繁荣税传达“政府需资金可随时加税”讯息？ 随着2022年财政预算案于9月29日宣布后，马股于上周一（10月1日）一开市就出现小股灾，马股市值蒸发338亿令吉，下挫2.01%，这是否意味着市场对本地企业失去信心？ 孔令龙则表示，我国是自由市场，不能随口说市场是否失去信心，马股的情况则反映财案一些不到位之处。 他点出落实繁荣税，仿佛向本地投资者或外国直接投资者“传达”讯息，即当我国需要资金时，可随意向一些企业或领域征收所需要的税务。 “如说是企业获得盈利，继而呼吁捐献予新冠基金，这确实不俗的举措，让企业履行社会责任。” 他说，业绩良好的企业反被额外征税，繁荣税难免予人变相惩罚的讯息。 他说明，我国的税务制度，无论是个人税务或公司税，向来都是采取“高收入者，缴付高税率”的制度。 “这是所谓的“富人税”，人们已经在原本的税务制度里了，不应该再多征收税务，我们不需要一个‘富豪税’。” 他也强调，尽管政府阐明落实的繁荣税仅为期一年，但外国投资者难免会猜测，若新冠疫情于明年仍无进展，繁荣税会否再暂延一年，这真是无人可知的事项。   繁荣税是变相惩罚？ 政府在抗疫期间耗费大笔资金，继而希望透过征收繁荣税，为国家贡献30亿令吉的税收。但繁荣税却招来批评，称表现良好企业反而被征税，这是否一种变相的惩罚？ 针对此事，孔令龙指出，这得视企业公司的风险管理角度来评估投资。 “当投资者来到马来西亚的时候，将重视两大要素，首先是经商环境，第二是成本。如果经商环境好，成本不高，盈利必然也是高。” 他认为，当我国落实然荣税后，很多企业，尤其是外国企业就会评估风险管理指数，会考虑是否应把投资转移至其他国家。 “需知道，虽然我国可以提供投资地点，但我们的邻国也在如火如荼进步中，如越南、柬埔寨、泰国、印尼，这些都是我们的竞争者。” 他指出，一旦外国投资者察觉我国的风险指数高，自然会把投资转移至周边的国家了。   若企业进行重组  繁荣税仍奏效吗？ 33%的繁荣税并非小数目，若部分企业有心要避免被征收额外9%税率，而透过内部架构调整，或内部重组，将盈利分散至不同子公司，繁荣税是否仍能奏效？ 孔令龙指出，政府宣布2022税年将落实繁荣税，企业年度的截止日期落在2022年1月31日，已是要缴付繁荣税的限期，企业将没有时间修改。 “即便有时间修改，税务局也将会做深入调查，因为这是一项逃税的动作，企业不能刻意将盈利分散，这是繁荣税逃税！” 他也强调，企业也难以分散把盈利、成本、基金及资金，当中涉及价格转移的问题，想当然尔政府当局也会利用价格转移来惩罚逃税的企业，因此万万不可行。   欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！