商业

90后新一代，无论是求学，或已踏入社会工作，都会遇到在个人上的财务问题，包括学费、薪金及生活费等等的压力，面对这些财务问题，并非每位年轻人都懂得如何安排或者计划，更何况有不少90后是“月光族”。 不少年轻人每月经济状况都足襟见衬，甚至因过度消费而出现债务。90后不妨趁现在还年轻，把理财变成生活中的习惯之一，学会理财开源节流，储存更多财富，令生活在心灵及实际上都可以过得富足。 先储蓄再投资后消费 理财专家指，作为90后必须真正认识到理财的重要性，并及早展开理财大计，而且也要彻底执行理财九字箴言：“先储蓄、再投资、后消费”，为日后的生活作出规划做好保障。 90后在规划如何理财前，先要清楚作为现今年轻人的消费模式。 由于是成长在消费型社会，周遭都有着物质的诱惑，随时都会因过度消费而超支生活开销，所以在整理财务前，必先减少消费以节省金钱，并将所剩的钱储蓄起来作为投资的资金。 当投资获得利润后，才拨出一部分的金额作为奖励自己的消费使用。 对于初进入投资市场的年轻人，如何选择五花八门的金融项目来投资，确是不容易选择，以下几类投资产品，可作为90后一族的投资参考。 1. 定期储蓄 将钱存放银行储蓄，一般获取的利息不高，就算是作为定期存款，也是众多金融投资中增值财富最缓慢的项目。 有所谓勿以小善而不为之，而在理财哲学上同样勿以小息而不储蓄。 故此，就算手上只有丁点点的金钱，也可由小钱储蓄起来慢慢地将它变成大财。 一般的90后学生或是在职者，虽然零用钱或每月入息不多，但都必须分配好如何开支： 将每月的零用额或薪金入息，分配为固定或非固定的开销费用，例如固定的开销是学费、膳食费或保险费等。 当中的必须有储蓄款项，而非固定的开销是娱乐、购物或旅游等等，可因应经济状况而调整，甚至可节约地有限度消费。 在储蓄的最初阶段，每月的固定储蓄毋须介意多少，只要能保持每月都有一笔金钱存下来就已达到基本目标。 可从日常的使用的余额开始，假设你每日有50令吉的生活费用，不管用剩的余额有多少，就将它先储蓄起来，之后定期每月或每三个月，甚至每半年或一年取出来放进银行存款。 当然存款达到某一个数额，便可以整合开始进行一些金融投资。 2. 股票市场 投资股票比较将钱存放在银行的风险为高，但获取的利息回报也较多，不过只要稳健地谨慎入市而不是乱石投河，并清楚分配自己投入的资金可承受的压力等等，以长线方式选择业绩较为稳定的股票投资，基本上可以有合理的回报。 假设认为投资股票可以获取更多回报，比较适合投资规划的目标，在投资前不妨多搜集相关资料，包括市场环境变化、投资股票的公司业绩等等。 可请教有投资股票经验的亲友，甚至征询金融代理人的专业意见。 切勿以一般年轻人喜欢以“感觉”来决定处理事物的方式，用诸于投资股票的策略上。 投资股票不是一朝一夕就可以有即时回报，股价升或跌都需要有一段时间来消化。 所以若决定投资，应想清楚该笔资金并不是应急钱，是你的投资资金的一部分。 3. 黄金买卖 老一辈人经常说“走难最好带黄金”，这说明黄金在世界上的重要地位，不过现代社会对黄金的需求，在装饰及投资方面愈来愈多，以往投资黄金除了实物买卖外，随着投资市场的改变，出现的纸黄金投资市场是最方便的黄金投资方式。 黄金投资的波动浮动亦较大，但正因投资方式愈来愈方便，也造就了不少投资者转变投资黄金。 倘若你有兴趣投资黄金，可在银行开设黄金买卖账户，可以定期买入黄金，将它变成你的固定投资项目之一，而黄金凭证式的“纸黄金”的交易比较方便买卖，但又保留了资金的流动性。 对于年轻人比较需要应急钱来说，是一个较低风险却保值的投资之一。 4. 基金组合 近年的基金投资选择不少，当中有进取式的基金组合，也有低风险的基金组合，不过比较适合90后年轻人投资的项目，建议选择较低风险的基金组合，例如香港股票基、恒生指数基、香港债券基金等，除了这类风险不太高的基金投资，也可选择比较稳定的货币型基金。 作为投资初哥，进入投资市场应了解当中的投资状况 虽然在资金不多的现阶段，是不宜选择波动幅度大及高风险收益高的基金投资，但也需要对全球性的政治、经济趋势进行了解及判断。 若进行基金投资后，可设定调整投资周期，重组投资项目，定期为你的投资做分析及调配，以达到最佳及最合适个人的投资策略。   （文章整理自巴士的报）

大马歌手黄明志日前扬言要以NFT对抗世界，他专程制作一首歌《Go NFT》和拍摄20张照片贩售，在短短3个小时就售罄，他再趁胜追击将《玻璃心》上架平台，12小时不到狂赚84万9880元美金（约350万令吉）的虚拟货币！ NFT艺术品到底是什么东东？有什么吸引人之处？本期的《财经关你事》让你来了解这个爆红的另类投资。 什么是NFT？ NFT （Non-fungible token） 是一种以以太坊 （Ethereum） 区块链的“非同质化代币”。 听起来都是一些有技术性字眼，我们可能不太熟悉，但这与“区块链”BlockChain技术相似，每一个区块链都是以很多数学题和加密技术所组成。 基本的概念，NFT 与其他虚拟货币一样，以采纳区块链技术进行交易；不过，特别之出就是“非同质化” （non-fungible）。 比如说，我们可用Bitcoin换不itcoin，但NFT就不一样，每一块NFT都是独一无二，不可以互换。 NFT艺术品又是什么？ 我们可以把特定的东西绑定在一块NFT上，把资产数字化资，正因这个特性，因此NFT在艺术界就有广泛的使用。 那我们可以把什么东西放在NFT上呢？ 基本上，任何东西都可以，无论是图画、音乐创作、艺术品、甚至Twitter推文可以。 今年7月，NFT史上甚至创下第一宗情感交易，一名21岁的网红将“虚拟的爱”绑定在NFT上出售，竟卖了约1百万令吉左右，到底是什么东西这么厉害呢？ 根据预告片，你大概可以想象的是一个人在恋爱当中出现的情绪，如幸福快乐、伤心悲痛，但如何售卖“情绪”呢？ 到底是透过演出片段？拍短片？抑或透过文字？这都有可能性，但就要问那位神秘买家了。 有趣的是，该网红依然持有这一份所谓“虚拟的爱”的创作版权！ 与大家分享另一个奇特的NFT艺术品买卖，Twitter创办人 Jack Dorsey今年3月，把他于2006年的第一个推文：“just setting up my twitter” 这一句话，绑定在NFT售卖，竟然卖出290万美元（1200万令吉）！ 但这是一帖Twitter文字，在社交媒体上人人都能看到，又没特别专属权，到底以1200万令吉买了什么？而这份竞标的得标者Sina Estavi，是马来西亚一家区块链技术公司的首席执行员，他认为“just setting up my twitter” 这句话值得珍藏，会如《蒙娜丽莎微笑》名画般，在未来会非常值钱！ 读到这里，或许你头上的问号会变得更大，没办法理解为什么NFT艺术品怎么那么爆红？且让我们继续读下去。   NFT艺术品为什么爆红？ 就如上述所以提及，一个推文一份感觉都可以绑定在NFT上出售，只要有市场，没你想象不到的东西都可以出售，但为何它会爆红呢？ NFT爆红原因： 独有性 在NFT购买的图像，尽管很多人可以盗图，但“真正拥有这张图的人是我”的心态，这与收藏名画的心态相似。 冒充名画固然不对，但冒充者大有人在，因此真正持有者会有独有的虚荣感，更何况每一块NFT都独一无二。 比如crypto punks作品，这是一系列像素化的图像，然而这些解析度很低的图像，在NFT的个人图像却是一个身份认证；玩家里有一个默认的共识，如果换上不属于自己的NFT图像，那可是一件丢脸的事。 除了虚荣感，当然还有增值的考量。   明星效应+财富故事的刺激 很多歌手都发表NFT的作品，明星也追捧NFT画像，包括吳建豪、柯震东、陈柏霖，甚至NBA篮球明星Stephen Curry等也热烈追捧。 今年5月，许多明星追捧Bored Ape Yacht Club画像，这份于5月1日横空出世的画像，在网络上发售1万张图像，在短短不到2个小时被抢光，创造280万美元收入；随后不断被转手，2个月内身价涨21倍！ 很多明星用自己的名气变现，进行NFT交易或发布NFT作品，明星效应自然带动热潮。   跨国性 没地理限制，缩短了每次交易的时间。 形成每一次转手更加快的情况，自然能在短时间身价翻倍。   看不懂的天价艺术  为什么神秘又昂贵？ 在NFT世界里，可收藏系列的物品霸占销售排行榜的榜首，接下来则是艺术品及运动赛事照片；其中排行前三的可收藏系列则有Cryptopunks。 Cryptopunks爆红由来： 2017年位于纽约的软件公司Larva Labs的创始人Matt Hall和John Watkinson，创建一个软件程序，该程序生出数千个很奇怪的角色。 CryptoPunks是由一组1万张24×24不规则像素组成的艺术图像集合 随机生成的独特外观和特征，每个Punk都有自己的个性 初期仅需要数块钱就可收藏一个Punk，唯初期没人看到其潜能，当时有人甚至收藏了22至30个Punk左右。 互联新闻网Mashable撰写一篇有关Crypto Punks的文章后，在短短几个小时内，1万个punks全部售罄。 有一个用户收集703个Punks，如今已非常值钱。 NFT艺术品有特点： 一旦在NFT上线后，就没办法更改 类似之前的错体钞，因物以稀为贵而显得特别值钱。 如每一个Crypto Punks都有各自鲜明的设计、个性及定位等，独一无二，这也是可炒高价格的原因了。    数字化艺术品年代到来=艺术家的春天来了？ 万物皆可NFT的时代，只怕你没想象力及创意！其实，NFT并非这两年才冒起，早于2012年就已存在。 三年前，NFT市场规模不超过4200万美元，但到了2020年底，NFT的市场价值增长705%，达到3.38亿美元；截至今年2月杪，NFT的销售额已接近3.1亿美元！ 显然，NFT一大优势就是可以把之前不能变现的虚拟物品资产化。 著名数字艺术家Beeple 成为艺术家作品拍卖史上价值第三高的艺术品，这到底是一则怎么样的艺术品呢？ 这一幅命名为《每一天：最初的5000天》（Everydays: The First 5000 Days）数字艺术画像，创作耗时14年。 Beeple从2007年起，每天创作一幅画作上传到网络上，最终把5000张作品图拼接成一个316MB的JPG文件。 作为第一件在传统拍卖行出售的纯数字作品，《每一天：最初的5000天》吸引了大量关注，最后以6900万美元出售。 根据统计，Beeple已售出840件作品，总价值超1亿美元，稳坐NFT艺术品领域头把交椅！   NFT为艺术领域带来冲击及改变 艺术权益分配模式式 从过去至现在，艺术家的作品一旦售出，很难在之后的历次交易中获得回报。 然而，在借助区块链的可追踪性特点，如今在NFT出售的作品可被追踪。 艺术家可凭此特有功能，在作品每次交易时，获取一定比例的费用，通常介于销售价格的2.5%至10%。 举例，一个艺术家以1个以太币的价格出售一幅作品，而卖家将其以10个以太币的价格转手，创作这幅画的艺术家仍可以10%的比例抽取费用，即再获得1个以太币。 可鼓励更多艺术家持续创作，避免创作被炒至高价后，最终创作者本身却无法享受利益。 提供优质渠道 业内人士指出，《每一天：最初的5000天》为NFT汇聚到了前所未有的关注度，但艺术的底色终究归于创新与创意，其价值始终取决于作品的品质，NFT只是扮演了载体的角色。 有别于传统的艺术品出售形式，NFT买家仅购买了本身可无限复制的作品的所有权，这一点增加市场的不确定性。 一些人认为这是艺术收藏领域的未来，但另一些人则认为，其中全是投机，泡沫化是迟早的事。   艺术家更大发挥空间 在NFT 出现后，创作者可基于完全的自主性创作，凭此养活自己。 自我表达的空间更广阔，也有更大的发挥空间。 到底NFT艺术是究竟是持续发展趋势？抑或昙花一现？未来走向拭目以待。    NFT 首宗赋能“实体”艺术品又是怎么回事？ 上海嘉禾拍卖行于今年7月，以亚洲当代艺术代表人物草间弥生的两件作品拍卖，同时与亚洲最大的NFT数字艺术平台CryptoArt.Ai合作，对作品所有的流通记录、展览资料、出版图录、证书等鉴证资料进行加密处理，铸造成一枚完整的NFT保存在区块链上。 这枚NFT将随着拍卖成交一道转赠给竞得拍品的藏家，并在之后的每次流通中进行记录。 这是全球范围内NFT“赋能”实体艺术品的首个案例，将掀起艺术品真伪鉴定领域的革新，就形成了为实体艺术的另一外一种保障。 业内人士指出，对于实体艺术品来说，真伪的鉴定是长期困扰人们的大难题，而区块链加密技术，恰好弥补传统艺术品鉴定过程中，史料文献记录与留存方式的不足问题， “实体艺术品+数字存证”的跨界组合，对于艺术市场机制和生态构建有很大的帮助。 NFT来势汹汹，迫使传统艺术市场进行反思，日和更好拥抱、包容和接纳新挑战和新机遇。     欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！   （图翻摄自网络）  

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数码银行，近期在我国属非常火红，国家银行2020年宣布公开5张执照，结果吸引29个单位相争竞选，当中不乏银行业者、科技公司、企业集团、电商业者、金融科技公司，甚至连州政府都想分一杯羹。 到底数码银行有什么过人之处？ 什么是数码银行？与传统银行有什么差别？ 没有实体分行和提款机的银行 用户透过网络处理所有手续 银行整体运作皆以高科技化、自动化进行 消费者从可从自动化操作模式得利： 有效降低数码银行服务费 以更低成本借贷 存款可享用更高利息   数码银行 (Digital Bank) VS  银行网络服务（Online Banking Service） 说到数码银行以自动化系统操作，人们都会联想及各大银行提供的银行网络服务（Online Banking Service)，然而两者之间是有巨大差别。 两者之间最大的差别不在于银行所提供的服务，而是银行的用户群，且来听听雪兰莪咨询科技与数码经济机构CEO杨凯斌的解说。   用户对象不一样 传统银行的赚钱模式是借贷，尤其是企业借贷 数码银行的目标群体B40，为城市的中产阶级提供小额借贷   贷款数额及时间 传统银行提供贷款数额比较大，以企业借贷为主 数码银行普遍提供个人或小额贷款，供短时间周转的贷款   数码银行 VS 传统银行相互竞争？还是互补？ 传统银行和数码银行本质有一定区别，后者的崛起免不了对传统银行带来挑战，那传统银行的业务会否因此走下坡？还是与数码银行找到“河水不犯井水”的相处之道？ 外界会联想两者之间的关系属竞争，唯数据显示，我国传统银行仅服务四成人口，覆盖率相当低，如果数码银行及传统银行之间有足够的默契，两者未必是竞争者，反观可互补。 杨凯斌指出，两种类型银行是相互配合，并非相互竞争，因从盈利毛利而言，传统银行的客户是中型企业借贷，而数码银行的服务群则是与传统银行没有直接来往的B40群体。 他举例，很多厂商需在双十一购物节前进货，在短期内需要资金周转，传统银行普遍认为，类似贷款盈利不足，风险高，因此这些厂商们可转向与数码银行配合。 他说明，数码银行可透过审查厂商过去的售卖记录，或厂商与购物平台的合作记录评估风险后，再批准小额借贷，以供厂商在数个月内的周转急用。 他强调，数码银行可提供小额、 短期周转的借贷予目前新兴领域，如直播主或电商，让不同的商业领域届可获得借贷。   数码银行如何对客户进行评估风险？ 数码银行的主要客户群来自B40群体，因此数码银行最大的挑战是如何挑选风险较低的客户，我们都知道，B40群体是缺乏完整信用记录的群体，那数码银行该如何评估风险呢？杨凯斌将为大家说明。 评估风险方式： B40群体缺乏信用记录 有别与传统银行的文件证明，数码银行依赖数据评估客户风险 数码银行透过其他平台，如电子购平台的数据做判断 数码银行从中了解借贷客户的生意前景、以往售卖记录 数码银行的批准周期速度更快，额度更精准，时间也更短   为何大型传统银行按兵不动？ 在了解数码银行操作方式后，我们都发现数码银行这块业务，对传统银行仍有发展空间，但为何本地传统银行对数码银行的执照兴致缺缺？ 国内大部分大型银行，如大众银行及马银行，目前都选择观望，抱着“与其先发制人，不如静观其变”的态度。 杨凯斌认为，此情况反映国内多数主流银行业者，处于舒适环境。 “对部分传统银行而言，数码银行是一项新挑战，不仅服务对象（B40群）与原本的企业顾客群不一样，还得依赖其他平台的数据进行评估，步骤琐碎，利润也不高。” 他分析，截至目前，传统银行依然对数码银行操作保持观察态度，经过足够了解后，及吸取他人的经验后，再后来居上也未迟。 “主流的传统银行普遍认为，目前没必要去冒险，更何况以传统银行的资源、声望及技术能力，允许它们吸取他人经验后，后来居上。”   全球9成数码银行在亏钱  为何大家仍乐此不疲？ 数码银行固然有潜力，唯当中的风险也是对等，波士顿咨询公司研究数据显示，截至2020年，全球共有249家数码银行，只有13家（即5%）业者达到收支平衡。 换句话说，9成以上的业者处于亏顺状态，而我国目前共有29个单位，在争取5张数码银行执照，到底为何大家仍乐此不疲加入“烧钱”行列？ 杨凯斌分析，这主要还是因为人们看准社会结构及消费模式正在改变。 “我们已走向M型社会，尤其在疫情过后，B40及B50群体数量越来越多，加上通货膨胀，借贷要求提高，因此未来的小额借贷、先买后服（BNPL）等服务的使用度将会越来越高。” “对数码银行而言，与其服务盈利高，但使用度没那么多的高端顾客，不如把顾客群扩张至B40或B50群体，虽然借贷款额不高，但是使用重复度高，这群体因通货膨胀，更需要数码银行的支持。”   数码银行未来增长之道 数码银行要在我国大展拳脚是铁一般的事实，但数码银行业务一大软肋，就是毛利率不比传统银行来得高，所以就必须以量取胜。 俗语说，万事起头难，数码银行起步阶段肯定不容易，为缓解起初艰辛，数码银行未来该如何增长呢？来看看杨凯斌的分析。 杨凯斌指出，大部分数码银行会将结合不同行业的商家，达到协同效应。 “数码银行会大量依赖数据操作，如向电商平台取得数据的支付系统，紧密合作。有了数据就可以判断，以让消费者重复使用数码银行的产品，如贷款或消费。” 他指出，数码银行业者看准年轻群体日后的消费习惯，将不会选用线下银行，而是倾向使用电商银行服务。 他认为，数码银行仍有很多实验机会，数码银行概念之所以引起关注，不外乎与电商有关系，数码银行将推出更多借贷产品/配套，再加上消费者付费的方式越来越多，如先买后付（BNPL），显然更受网络族群，尤其新生代欢迎。 他说明，数码银行在国外盛行已久，但我国未正式起步，因此数码银行业者必定会花上一段时间优化生意模式，在从中找出一套最有效方案。   结尾：我国的5张数码银行执照，最终花落谁家？国家银行将在2022年第一季度公布赢家，届时我们再来看数码银行前景多么亮眼！     欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！  

秉持社会企业责任，本土鲜奶品牌Farm Fresh发起“孤儿爱心教育基金”，为协助因新冠疫情而失去父母的孩子完成未来学业。 Farm Fresh公司首席营运员阿兹米表示，该公司与国家教育基金、教育部、校方合作三造一同合作，获取相关资料，透过这些资料为有需要的学生提供援助。 阿兹米出席Farm Fresh孤儿爱心教育基金推介礼时透露，该公司日前已经将一笔为数50万令吉的款项捐献给国家教育基金，率先为受惠单位提供援助。 同时，Farm Fresh也在现场举行全新香蕉口味牛奶推介仪式，出席的包括Farm Fresh创办人兼总执行长雷端意及教育部高级部长拿督拉兹以及妇女部长拿督斯里丽娜哈伦 雷端意透露，全新的香蕉口味牛奶分为瓶装和包装。产品并无添加色素或人工香料。 “香蕉口味牛奶以A级鲜奶，纯香蕉制作，没有添加人工香料，都是纯正的香蕉，味道可口。” Farm Fresh 香蕉口味牛奶

《2021理财知识调查报告》显示，大马人在经历疫情后，发现应急资金的重要性，超过63%受访者均以此为最主要的储蓄目的！ 这就为大家整理6个最常见的无痛存钱法，以在紧急状况下可作应急之用！ 渐进式阶梯存钱法 📌 今天比明天多存，假设今天存10令吉，明天就得存20令吉，后天则为30令吉，依此类推 📌 建议可以每周或每月为一单位，比较不会有压力。   帐户管理法 📌 推荐给有定期出游习惯的人们，可将每个月的薪资规画分流，像是将帐户分为生活费、紧急备用金、旅游基金、储蓄等不同帐户 📌 只要每个月薪水一发下来，就将其依照％转至对应帐户 📌 规定无论如何就只能用这个帐户的钱，其它绝不能动   扑满零钱法 📌 推荐给不想被强制束缚该存多少钱的人，只要一回到家就先整理身上的零钱，不论多少通通投进扑满里。 📌 一个月、一年下来也可以存到一笔费用 📌  如果觉得把零钱全部投进会太难计算的话，可以试着只投10令吉。 📌 过去可能会为了不要凑整数金额而多买不重要的东西，但在培养扑满零钱法的储蓄习惯后，反而少了乱买的念头。   136存钱法 📌 将薪水分成10份，其中的1份作为保险、紧急备用金；3份当作储蓄；最后的6份则是日常的开销 📌 假设小资族一个月薪水3千令吉，那么他就会有300元紧急备用金、1800令吉生活费，而每个月也会存下900令吉，一年之后也能拥有逾1万令吉！    333存钱法 📌 推荐给有在投资、开源，或是不想把存钱搞得太复杂的人们 📌 固定将薪资分为生活花费、储蓄、投资3等份 📌 建议第一次尝试的职场人可以先平均分配，之后再依据执行的过程调整配比 📌 例如小资族一个月薪水3千令吉，可先将薪资分为1000令吉生活费、1000令吉存款、1000令吉作为投资基金 📌 若发现生活费不够，可将生活费增加至500令吉，不过存款或投资基金也要相对减少。   365存钱法 📌 第1天存1令吉、第2天存2令吉，依此类推，每天增加1令吉，直到第365天存365令吉，一年累积下来可存到约逾66,000令吉。 📌 开始容易，一开始一天只需要存1令吉、2令吉，但多数人都会在第200天、300天的时候半途而废。   （整理自《商周》/封面图源：Hand photo created by awesomecontent - www.freepik.com

劳累了一整天，若能享有全身按摩，无疑是为劳累的身体再次充电。如果家中有一部按摩椅，便能让疲累的身躯获得深度放松。只是一架按摩椅怎么够呢？夜晚的时间那么短，有时需要在家加班，有时也想要消遣追剧，能随处移动的按摩椅才符合打工人的需求。 OSIM智能DIY按摩椅子，让你随处可放松，只需要使用App连接，就能自己DIY智能按摩椅获得同步放松。而打造智能按摩椅，仅需2件按摩器。 上半部有uJolly2 Smart，有别传统按摩椅庞大的体积，uJolly2 Smart整体造型简单，只有按摩椅背和坐垫；功能相当丰富，可支持颈、肩、腰、臀四个部位的深度按摩。拥有招牌的V手按摩，并在肩颈、背和腰这三个位置进行优化，往后靠也能获得支撑。 顶部的头枕是可拆卸的，方便清洗；并按照不同需求，微调安装的角度。绒面的表面触感柔软且有弹性，手感非常细腻，躺下既能获得放松。除了用App操作，也配有遥控器可独立使用。 下半部搭配足部按摩器，uSqueez 2 Smart可根据使用者大腿、小腿、脚踝的尺寸执行差异化算法，为腿部带来包裹感，同时对穴位大力揉捏，令紧绷的肌肉获得放松。揉捏翼共有五个档位可调节，双脚可以自由选择摆放位置。 内置六种预设模式，完全覆盖大腿、小腿和足部，无论是睡前放松或是彻底按摩都能自由选择；并且也是能选择独立使用或是搭配其他按摩器。 只要使用App,便能把以上两个按摩器变为智能按摩椅，同步操作全身按摩！一般按摩椅子很难随便移动，而智能DIY按摩椅，可以让你随意更换按摩地点，同时可以选择要分开使用还是同步按摩。 有些小户型的家庭可能会因为按摩椅的体积而却步，有了OSIM智能DIY按摩椅子便不需担心空间问题，并且在各个角落都能使用！选择OSIM智能DIY按摩椅子，自由选择按摩地点、任意挑选半身或全身按摩，一切的程序与设置皆可智能遥控。

在通货膨胀影响下，你是否担心手上握着的钱价值不再？想学投资，却苦无时间，也毫无头绪？目前有一个颇受欢迎的懒人投资法，只需要设定投资目标，“它”就会为你执行投资任务，你又是否感兴趣？ 这项懒人投资工具称为“机械人投资顾问”（ Robo Advisor），若单听名称，会误以为是与机械人有关，但事实上，它并非依赖机械人投资，而是一个提供自动化金融规划服务的数码平台，几乎是在无需人工监督的情况下，协助人们投资。 机器人投资顾问可依据投资者个人需求，安排最合适的投资方法，如投资者想在一年内获得10%投资回酬，机械人投资顾问就会根据系统大数据，设定合适的投资配套，协助投资者达到目标。   机械人投资顾问的好处 机械人投资顾问之所以受欢迎，主要是收费便宜，每年管理费低于1%，与信托基金的3%-5%管理费用相比下，确实较为实惠。 [caption id="attachment_76813" align="aligncenter" width="1920"] 庄国辉博士 （图翻摄《南洋商报》）[/caption] 马来西亚财务规划理事会署理总会长庄国辉指出，除了收费便宜，机械人投资顾问可让投资者在过程中，免除被情绪影响作出决定。 “在投资过程中，投资者的情绪不被影响，根据本身所要达到的目标，再根据大数据进行投资；最重要是可整个系统自动化，可安全执行一些财务规划师无法长时间，或随传随到处理的问题。” 他补充，机器人投资顾问服务所涉及人力资源不多，因此咨询收费价格相对比较低。 ”这是一个节省时间与金钱，而提供比较安全的投资管道。“ 机械人投资顾问的短处 乍听之下，机械人投资顾问不但可协助投资者克服在投资期间，出现的害怕及贪心情绪，而且收费便宜，这是否意味这就是市面上最好的投资工具？投资者是否应马上开设投资户口呢？ 别冲动，先了解这项投资方法的短处，再来做决定也不迟。 首先，机械人投资顾问最大的弱点是从未经历过金融风暴的考验。 美国第一款机械人投资顾问诞生于2010年，即是美国次贷风暴之后；而从2010年至今，全球未真正出现一个经济风暴。 虽说新冠疫情为全球经济带来重大打击，但在这段期间，市场并未经历一段长期低迷的时段，所以机械人投资顾问还未能证明，可否有能力带领投资者安全度过金融风暴。 庄国辉博士指出，机械人投资顾问是经过人为计算后，将数据输入系统，并以过去数以万计的投资案例进行计算及评估，而得出一套投资规律及机率的系统。 他说明，在任何投资情况下，机械人投资顾问皆是以机率计算为主。 “在这种情况下，没有100%的局面，因为它是根据当下或之前的案例评估出来的结果；需知道，大环境是会随着不同时代，或人与人之间的数据而有所变迁。“ 他比喻，部分人士有种既定印象，即在天灾人祸后，股票可能大跌，但有些情况并非既定的定律，因此有时候投资者会陷入类似投资的迷思陷阱。 温馨提醒：所有投资的资金都是血汗钱，投资者一定分析清楚才行动投资，方为上上之策。   适合哪一类投资者？ 每一种投资都带有风险，再加上每个投资者的需求不同，因此世上没有一套“必胜”的投资策略。 机械人投资顾问相对操作简单，只需在系统输入个人资料、可承受风险程度、投资回酬目标及期限等，系统就会为投资者选定合适的投资方法。这对投资不甚了解的用户而言，是一项完美的投资工具。 庄国辉博士指出，对于新手投资者而言，他们没有太多负担，比如过去投资失败的负担，因此在学习新事物时，可迅速投入学习环境。 “对新手而言，机械人投资顾问属不错的投资方法。” 他继续指出，至于投资经验丰富的投资者而言，则会比较机械人投资顾问与财务规划师所提供的咨询服，但也不失为一个多远投资选项。 他提醒：“机器毕竟是机器，因此投资者必须特别注意。” 温馨提醒：对有经验的投资者而言，机械人投资顾问欠缺灵活性，而且回酬未必能与目前本身现有的投资组合相比，一切决定仍需视投资者的选择及策略。   如何制定“进可攻、退可守”投资策略？ 当要进入投资市场，投资者需对本身的投资目标非常清晰，才能设定一套合适的投资策略，虽然如此，但每位投资者都希望能有一套“进可攻、退可守”的万全之策。 我们知道机械人投资顾问并非完美的投资工具，但如果懂得利用其系统的大数据，它就可成为投资组合当中，非常实用的“武器”。 机械人投资顾问可在非常短的时间内，过滤所有不符合投资者要求的投资方法，同时有效避免人为失误. 当机械人投资顾问设定了大概投资方向后，投资者可再咨询投资顾问或规划师，这么做一是可确保选择正确，再来是减少对财务顾问的依赖，大幅度降低咨询费用。 庄国辉博士建议投资者可以混合方式（Hybrid）进行投资，即两方面都进行咨询。 “先由机械人投资顾问分析数据，毕竟机械化讲求速度及智能化，在锁定在一个位置后，就可从众多投资选择中缩小范围。” 他打个比喻，投资者在机械人投资顾问协助下，从100项投资选择，缩减至10项选择，当向投资规划师咨询时，就可锁定这10项选择进行咨询，大为节省时间及减低咨询成本。 温馨提醒：机械人投资顾问的人工智能始终是由人类编写，难免会出现偏袒，需留意有心人士在编写过程中，是否有意误导投资偏向某基金，所以要慎选机械人投资顾问平台。   如何选择平台？ 机械人投资市场在我国逐渐成熟，目前市场内约有10个国内外平台提供相关服务，投资者该如何选择合适及值得信赖的平台呢？ 其实，选择机械人投资顾问平台与网购的道理大同小异，当消费者想网购某种产品时，普遍会参考卖家的评分，评分越高，就代表有诚信，而选择机械人投资顾问的平台也一样。 庄国辉博士建议，在选用平台服务前，务必先了解平台，比如是否有负评，或选用该平台的人数等。 “如果是超多百万或千万人使用，那投资者可较为放心，但若仅少数人在使用，就得提防谨慎，先多了解才行动。” 他说明，投资者也需了解未来的投资方向。“如果我想投资，那我到底要达到什么目标？这得视以前、现在及未来，你所需要的什么，这当中可包含个人对理财或财务认知。”   温馨提醒：每一个机械人投资顾问提供的服务都不同，收费也大相庭径，劝喻投资者在寻找合适平台时，要了解本身的投资目标及需求。   欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！    

2022财算案总开销达3321亿令吉，比2021年财案的3225亿令吉高出3%，是马来西亚史上最高数额的财案；首相在财案宣布前，曾表示这份财案“人人受惠，人人都会Wow”！ 其中一项令不少企业商家Wow的元素，不外乎是政府计划从2022税年开始，向可征税收入超过1亿令吉的企业，征收33%繁荣税（Cukai Makmur）。 根据报导，单单马股，约150家上市公司达此课税门槛，银行、种植、手套业者均“中招”！到底繁荣税会为企业经商带来什么影响？ 另一方面，有批评的声音指表现良好的企业反而被征税，这是否一种变相的惩罚？政府原本是想要获得更多税收，却释放了怎么样的讯息，而可能被错误解读呢？我们邀请税务专家孔令龙一一讲解分析！   如何解读2022年财案？ 孔令龙指出，2022年财政预算案确实具备Wow元素，当中的Wow属好或不好，则另当别论。 “首先，首个Wow元素是这是一份历年来最庞大的财政预算，另一个Wow就是我国税率起变化。” 他说，政府没有下调中小企业税，反而多增一项繁荣税。 他说明，我国之前仅有两项企业税率，分别是中小企业17%税率，及非中小企业24%税率。 他认为，目前向大企业也征收33%繁荣税的举措，可能成为国际谈论的话题。 “需知道，泰国向企业征收的税率为21%、印尼22%、柬埔寨20%，新加坡17%，倘若人们日后谈及我国大企业的税务是33%，自然成为话题。” 他说，随着税制的改变，意味国外的收入也征税了。   如何计算繁荣税率？ 孔令龙指出，举凡可征税收入超过1亿令吉的企业，需缴付33%繁荣税。 “政府过去对大企业征税24%，如今若企业的可征税收入超过1亿令吉，将会被征收额外9%，总额加起来就是33%的繁荣税。” “这些公司年度结账落在2022年，就得缴付这笔繁荣税。 他指出，政府落实繁荣税为期一年，这意味着2022年将征33%，至到2023年则恢复24%。   繁荣税传达“政府需资金可随时加税”讯息？ 随着2022年财政预算案于9月29日宣布后，马股于上周一（10月1日）一开市就出现小股灾，马股市值蒸发338亿令吉，下挫2.01%，这是否意味着市场对本地企业失去信心？ 孔令龙则表示，我国是自由市场，不能随口说市场是否失去信心，马股的情况则反映财案一些不到位之处。 他点出落实繁荣税，仿佛向本地投资者或外国直接投资者“传达”讯息，即当我国需要资金时，可随意向一些企业或领域征收所需要的税务。 “如说是企业获得盈利，继而呼吁捐献予新冠基金，这确实不俗的举措，让企业履行社会责任。” 他说，业绩良好的企业反被额外征税，繁荣税难免予人变相惩罚的讯息。 他说明，我国的税务制度，无论是个人税务或公司税，向来都是采取“高收入者，缴付高税率”的制度。 “这是所谓的“富人税”，人们已经在原本的税务制度里了，不应该再多征收税务，我们不需要一个‘富豪税’。” 他也强调，尽管政府阐明落实的繁荣税仅为期一年，但外国投资者难免会猜测，若新冠疫情于明年仍无进展，繁荣税会否再暂延一年，这真是无人可知的事项。   繁荣税是变相惩罚？ 政府在抗疫期间耗费大笔资金，继而希望透过征收繁荣税，为国家贡献30亿令吉的税收。但繁荣税却招来批评，称表现良好企业反而被征税，这是否一种变相的惩罚？ 针对此事，孔令龙指出，这得视企业公司的风险管理角度来评估投资。 “当投资者来到马来西亚的时候，将重视两大要素，首先是经商环境，第二是成本。如果经商环境好，成本不高，盈利必然也是高。” 他认为，当我国落实然荣税后，很多企业，尤其是外国企业就会评估风险管理指数，会考虑是否应把投资转移至其他国家。 “需知道，虽然我国可以提供投资地点，但我们的邻国也在如火如荼进步中，如越南、柬埔寨、泰国、印尼，这些都是我们的竞争者。” 他指出，一旦外国投资者察觉我国的风险指数高，自然会把投资转移至周边的国家了。   若企业进行重组  繁荣税仍奏效吗？ 33%的繁荣税并非小数目，若部分企业有心要避免被征收额外9%税率，而透过内部架构调整，或内部重组，将盈利分散至不同子公司，繁荣税是否仍能奏效？ 孔令龙指出，政府宣布2022税年将落实繁荣税，企业年度的截止日期落在2022年1月31日，已是要缴付繁荣税的限期，企业将没有时间修改。 “即便有时间修改，税务局也将会做深入调查，因为这是一项逃税的动作，企业不能刻意将盈利分散，这是繁荣税逃税！” 他也强调，企业也难以分散把盈利、成本、基金及资金，当中涉及价格转移的问题，想当然尔政府当局也会利用价格转移来惩罚逃税的企业，因此万万不可行。   欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！          

先买后付（Buy Now Pay Later，简称BNPL）是一种新消费模式，短时间内成为商家的“新宠儿”，人们所熟悉的电子平台如GrabPay、Fave、及Shopee近期也推出各种宣传优惠，吸引消费者使用先买后付的服务。 以目前市场趋势来看，商家们是铁了心要发展先买后付的市场了。 其实，这种消费模式早已在西方国家盛行一段日子了，那在马来西亚市场而言，先买后付又是否具备庞大潜力？ 新兴消费模式崛起——先买后付（BNPL） 财经博主Zeff Tan指出，“先买后付‘在我国仍属非常新的消费概念，在众多东南亚国家当中，仅属新加坡较为盛行这种消费模式。 他说，截至目前，先买后付消费模式占据我国交易市场约2%，预计未来将翻倍达4%至6%，甚至10%。 “主要视电商的广告机制，如何以铺天盖地方式进行宣传，部分广告会特别凸显产品先买后付的字眼。” 他说，先买后付对没自制力人士影响甚大，在这种消费模式下，他们可能会放大购买力。 他预测，类似消费模式一旦被滥用，必定会为经济带来一定的伤害。 “因此在长期情况下，国家银行需管制，否则可能造成物极必反的窘状。” 商家主攻哪个消费者群市场？ 顾名思义，先买后付是“先购买后买单”，简单而言，这是一种短暂的借贷模式，操作模式与信用卡相似，唯针对的消费群体却不一样，商家主攻无法申请信用卡的消费者。 Zeff Tan指出，一般人申请信用卡并非易事，需满足多项条件，部分人士如大学生，刚踏足社会的职场新兵，仍未有能力申办信用卡，唯这群消费者群体却充满购买欲，但在没有信用卡的情况下，就无法超额购买。 在这种时刻，先买后付的用处及强势就凸显出来了。 他说，根据调查显示，大马先买后付约70%至80%客户群体是来自25岁至50岁，都属于购买力强的群体。 如此以来，中低收入群“倒栽”的风险似乎比高收入群体来得高，那为何商家又愿意冒这个险呢？ 为何商家愿冒险主打中低收入群体？ 先买后付消费模式主要为中下收入阶级“量身打造”，但矛盾点就出现了，中下阶层还债能力，怎么会比高收入群体来得高？ 事实上，商家所掌握的数据与人们既定印象恰好是相反！ 金融特许分析师何子扬指出，在摊还先买后付债务能力方面，B40群体倒是比M40群体来得更有信用。 他分析，M40群体是动产阶级，收入较高，有能力申请贷款，相对地，他们的债务也比较高，当中不乏同时背负着房贷、车贷及个人贷款。 “去年疫情爆发，首个受到经济影响的正是M40群体，他们所背负的债务非常高。” 他说，在先买后付消费模式下，购买数百令吉或每个月退还50至100令吉债务，反而是没能力申请得房贷、车贷人士相对的信用比较好。 “人们要纠正观念，要记得并非越有钱，就越还得起债务。” 先买后付存在风险：没缴清债务，会被列CCRIS黑名单吗？ 一个人不摊还债务，就会影响在中央信贷情报咨询系统（CCRIS）个人信贷分数，那如果因“先买后付”没准时还请债务，会否一样会被列入黑名单，继而影响借贷能力？ 何子扬提醒，在这种新式消费模式下，若购买后没准时摊还债务，虽暂时还不知道是否会被列入CCRIS黑名单，但可能会被列入信贷情报服务私人有限公司（CTOS）黑名单。 他举例，部分消费者曾透过分期付款模式购买家电或家具，却因没依时摊还每个月分期贷款，继而被会列入CTOS黑名单。 不过，他强调，鉴于先买后付的消费模式在我国较为新颖，国家银行目前暂未拟定完整机制管辖，但不排除未来会有更多政策出炉。   先买后付：利大于弊？还是弊大于利？ 在了解先买后付的概念后，那消费者应该拥抱这种新式的消费模式吗？ 何子扬指出，先买后付无需缴付利息及手续费，商家以此作为卖点，吸引消费者选用这项服务，但这其实与信用卡消费模式没差别。 “信用卡会有一层防护，视个人的固定收入，再为消费者提供消费配额，但先买后付几乎是没限制，因此这非常考验个人自制能力，自制能力甚比使用信用卡来得更强。” 他指出，商家目标群是购买数百令吉货品的消费者群，好比一名月入2500令吉的工作人士，在电子消费平台的购物清单约为700至800令吉，因不愿一次性付费购买，就选择先买后付来消费，分期12个月，每个月摊还不超过100令吉贷款。 他解释，由于这种新式消费模式暂时没限制，若这名月入2500令吉的工作人士每个月都购买相同数额的物品，贷款数额就因此累积，原本仍有能力摊还都变成无法负担了。 他点出重点，先买后付的消费模式可暂时性解决现金流问题，但并非一种让消费者购买超过本身消费能力的服务。   温馨提醒： 先买后付是商家与消费者“你情我愿”的消费模式，以达到双赢局面，商家可提高销售，消费者可满足购买欲望，可谓一举两得。 但凡事有好坏两面，消费者务必更谨慎消费，避免掉入另一个债务陷阱。   欲了解更多，欢迎下载988 APP收听《财经关你事》Podcast！